Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 841 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 41 986,14 € | 41 986,14 € |
| Salaire net mensuel minimum | 127 231 € / mois | 119 960 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 467 280 € | 6 308 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 146 025 € | 5 987 025 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 841 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 70 292 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 88 015 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 841 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 299 610,23 € | 204 223,45 € | 5 541 389,77 € |
| Année 2 | 310 514,06 € | 193 319,62 € | 5 230 875,71 € |
| Année 3 | 321 814,70 € | 182 018,98 € | 4 909 061,01 € |
| Année 4 | 333 526,59 € | 170 307,09 € | 4 575 534,42 € |
| Année 5 | 345 664,72 € | 158 168,96 € | 4 229 869,70 € |
| Année 6 | 358 244,60 € | 145 589,08 € | 3 871 625,10 € |
| Année 7 | 371 282,30 € | 132 551,38 € | 3 500 342,80 € |
| Année 8 | 384 794,51 € | 119 039,17 € | 3 115 548,29 € |
| Année 9 | 398 798,43 € | 105 035,25 € | 2 716 749,86 € |
| Année 10 | 413 312,03 € | 90 521,65 € | 2 303 437,83 € |
| Année 11 | 428 353,81 € | 75 479,87 € | 1 875 084,02 € |
| Année 12 | 443 943,02 € | 59 890,66 € | 1 431 141,00 € |
| Année 13 | 460 099,57 € | 43 734,11 € | 971 041,43 € |
| Année 14 | 476 844,12 € | 26 989,56 € | 494 197,31 € |
| Année 15 | 494 197,31 € | 9 635,63 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 841 000 € sur 15 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 584 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 119 960 €.