Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 845 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 444,71 € | 34 444,71 € |
| Salaire net mensuel minimum | 104 378 € / mois | 98 413 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 467 640 € | 6 313 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 146 138 € | 5 991 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 845 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 70 346 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 88 083 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 845 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 201 599,89 € | 211 736,63 € | 5 643 900,11 € |
| Année 2 | 209 145,18 € | 204 191,34 € | 5 434 754,93 € |
| Année 3 | 216 972,86 € | 196 363,66 € | 5 217 782,07 € |
| Année 4 | 225 093,51 € | 188 243,01 € | 4 992 688,56 € |
| Année 5 | 233 518,13 € | 179 818,39 € | 4 759 170,43 € |
| Année 6 | 242 258,02 € | 171 078,50 € | 4 516 912,41 € |
| Année 7 | 251 325,04 € | 162 011,48 € | 4 265 587,37 € |
| Année 8 | 260 731,40 € | 152 605,12 € | 4 004 855,97 € |
| Année 9 | 270 489,81 € | 142 846,71 € | 3 734 366,16 € |
| Année 10 | 280 613,46 € | 132 723,06 € | 3 453 752,70 € |
| Année 11 | 291 116,00 € | 122 220,52 € | 3 162 636,70 € |
| Année 12 | 302 011,63 € | 111 324,89 € | 2 860 625,07 € |
| Année 13 | 313 315,04 € | 100 021,48 € | 2 547 310,03 € |
| Année 14 | 325 041,50 € | 88 295,02 € | 2 222 268,53 € |
| Année 15 | 337 206,86 € | 76 129,66 € | 1 885 061,67 € |
| Année 16 | 349 827,53 € | 63 508,99 € | 1 535 234,14 € |
| Année 17 | 362 920,57 € | 50 415,95 € | 1 172 313,57 € |
| Année 18 | 376 503,61 € | 36 832,91 € | 795 809,96 € |
| Année 19 | 390 595,05 € | 22 741,47 € | 405 214,91 € |
| Année 20 | 405 214,91 € | 8 122,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 845 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 98 413 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 467 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 146 138 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 584 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.