Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 845 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 585,50 € | 28 585,50 € |
| Salaire net mensuel minimum | 86 623 € / mois | 81 673 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 467 640 € | 6 313 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 146 138 € | 5 991 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 845 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 70 346 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 88 083 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 845 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 99 414,23 € | 243 611,77 € | 5 746 085,77 € |
| Année 2 | 103 670,94 € | 239 355,06 € | 5 642 414,83 € |
| Année 3 | 108 109,94 € | 234 916,06 € | 5 534 304,89 € |
| Année 4 | 112 739,00 € | 230 287,00 € | 5 421 565,89 € |
| Année 5 | 117 566,26 € | 225 459,74 € | 5 303 999,63 € |
| Année 6 | 122 600,19 € | 220 425,81 € | 5 181 399,44 € |
| Année 7 | 127 849,70 € | 215 176,30 € | 5 053 549,74 € |
| Année 8 | 133 323,98 € | 209 702,02 € | 4 920 225,76 € |
| Année 9 | 139 032,65 € | 203 993,35 € | 4 781 193,11 € |
| Année 10 | 144 985,73 € | 198 040,27 € | 4 636 207,38 € |
| Année 11 | 151 193,74 € | 191 832,26 € | 4 485 013,64 € |
| Année 12 | 157 667,55 € | 185 358,45 € | 4 327 346,09 € |
| Année 13 | 164 418,58 € | 178 607,42 € | 4 162 927,51 € |
| Année 14 | 171 458,63 € | 171 567,37 € | 3 991 468,88 € |
| Année 15 | 178 800,16 € | 164 225,84 € | 3 812 668,72 € |
| Année 16 | 186 456,01 € | 156 569,99 € | 3 626 212,71 € |
| Année 17 | 194 439,71 € | 148 586,29 € | 3 431 773,00 € |
| Année 18 | 202 765,20 € | 140 260,80 € | 3 229 007,80 € |
| Année 19 | 211 447,21 € | 131 578,79 € | 3 017 560,59 € |
| Année 20 | 220 500,97 € | 122 525,03 € | 2 797 059,62 € |
| Année 21 | 229 942,39 € | 113 083,61 € | 2 567 117,23 € |
| Année 22 | 239 788,06 € | 103 237,94 € | 2 327 329,17 € |
| Année 23 | 250 055,31 € | 92 970,69 € | 2 077 273,86 € |
| Année 24 | 260 762,16 € | 82 263,84 € | 1 816 511,70 € |
| Année 25 | 271 927,49 € | 71 098,51 € | 1 544 584,21 € |
| Année 26 | 283 570,89 € | 59 455,11 € | 1 261 013,32 € |
| Année 27 | 295 712,82 € | 47 313,18 € | 965 300,50 € |
| Année 28 | 308 374,66 € | 34 651,34 € | 656 925,84 € |
| Année 29 | 321 578,62 € | 21 447,38 € | 335 347,22 € |
| Année 30 | 335 347,22 € | 7 678,01 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 845 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 81 673 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.