Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 795 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 340,99 € | 28 340,99 € |
| Salaire net mensuel minimum | 85 882 € / mois | 80 974 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 463 640 € | 6 259 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 144 888 € | 5 940 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 795 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 69 746 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 87 333 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 795 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 98 563,87 € | 241 528,01 € | 5 696 936,13 € |
| Année 2 | 102 784,18 € | 237 307,70 € | 5 594 151,95 € |
| Année 3 | 107 185,20 € | 232 906,68 € | 5 486 966,75 € |
| Année 4 | 111 774,65 € | 228 317,23 € | 5 375 192,10 € |
| Année 5 | 116 560,63 € | 223 531,25 € | 5 258 631,47 € |
| Année 6 | 121 551,51 € | 218 540,37 € | 5 137 079,96 € |
| Année 7 | 126 756,10 € | 213 335,78 € | 5 010 323,86 € |
| Année 8 | 132 183,54 € | 207 908,34 € | 4 878 140,32 € |
| Année 9 | 137 843,39 € | 202 248,49 € | 4 740 296,93 € |
| Année 10 | 143 745,57 € | 196 346,31 € | 4 596 551,36 € |
| Année 11 | 149 900,49 € | 190 191,39 € | 4 446 650,87 € |
| Année 12 | 156 318,88 € | 183 773,00 € | 4 290 331,99 € |
| Année 13 | 163 012,17 € | 177 079,71 € | 4 127 319,82 € |
| Année 14 | 169 992,01 € | 170 099,87 € | 3 957 327,81 € |
| Année 15 | 177 270,73 € | 162 821,15 € | 3 780 057,08 € |
| Année 16 | 184 861,12 € | 155 230,76 € | 3 595 195,96 € |
| Année 17 | 192 776,51 € | 147 315,37 € | 3 402 419,45 € |
| Année 18 | 201 030,81 € | 139 061,07 € | 3 201 388,64 € |
| Année 19 | 209 638,56 € | 130 453,32 € | 2 991 750,08 € |
| Année 20 | 218 614,84 € | 121 477,04 € | 2 773 135,24 € |
| Année 21 | 227 975,51 € | 112 116,37 € | 2 545 159,73 € |
| Année 22 | 237 736,98 € | 102 354,90 € | 2 307 422,75 € |
| Année 23 | 247 916,39 € | 92 175,49 € | 2 059 506,36 € |
| Année 24 | 258 531,68 € | 81 560,20 € | 1 800 974,68 € |
| Année 25 | 269 601,49 € | 70 490,39 € | 1 531 373,19 € |
| Année 26 | 281 145,27 € | 58 946,61 € | 1 250 227,92 € |
| Année 27 | 293 183,37 € | 46 908,51 € | 957 044,55 € |
| Année 28 | 305 736,88 € | 34 355,00 € | 651 307,67 € |
| Année 29 | 318 827,92 € | 21 263,96 € | 332 479,75 € |
| Année 30 | 332 479,75 € | 7 612,38 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 795 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 579 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 463 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 144 888 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 80 974 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.