Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 845 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 053,54 € | 30 053,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 91 071 € / mois | 85 867 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 467 640 € | 6 313 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 146 138 € | 5 991 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 845 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 70 346 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 88 083 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 845 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 143 892,66 € | 216 749,82 € | 5 701 607,34 € |
| Année 2 | 149 382,34 € | 211 260,14 € | 5 552 225,00 € |
| Année 3 | 155 081,47 € | 205 561,01 € | 5 397 143,53 € |
| Année 4 | 160 998,05 € | 199 644,43 € | 5 236 145,48 € |
| Année 5 | 167 140,34 € | 193 502,14 € | 5 069 005,14 € |
| Année 6 | 173 516,94 € | 187 125,54 € | 4 895 488,20 € |
| Année 7 | 180 136,84 € | 180 505,64 € | 4 715 351,36 € |
| Année 8 | 187 009,28 € | 173 633,20 € | 4 528 342,08 € |
| Année 9 | 194 143,95 € | 166 498,53 € | 4 334 198,13 € |
| Année 10 | 201 550,77 € | 159 091,71 € | 4 132 647,36 € |
| Année 11 | 209 240,21 € | 151 402,27 € | 3 923 407,15 € |
| Année 12 | 217 223,00 € | 143 419,48 € | 3 706 184,15 € |
| Année 13 | 225 510,32 € | 135 132,16 € | 3 480 673,83 € |
| Année 14 | 234 113,83 € | 126 528,65 € | 3 246 560,00 € |
| Année 15 | 243 045,57 € | 117 596,91 € | 3 003 514,43 € |
| Année 16 | 252 318,08 € | 108 324,40 € | 2 751 196,35 € |
| Année 17 | 261 944,35 € | 98 698,13 € | 2 489 252,00 € |
| Année 18 | 271 937,87 € | 88 704,61 € | 2 217 314,13 € |
| Année 19 | 282 312,66 € | 78 329,82 € | 1 935 001,47 € |
| Année 20 | 293 083,26 € | 67 559,22 € | 1 641 918,21 € |
| Année 21 | 304 264,75 € | 56 377,73 € | 1 337 653,46 € |
| Année 22 | 315 872,83 € | 44 769,65 € | 1 021 780,63 € |
| Année 23 | 327 923,81 € | 32 718,67 € | 693 856,82 € |
| Année 24 | 340 434,52 € | 20 207,96 € | 353 422,30 € |
| Année 25 | 353 422,30 € | 7 219,95 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 845 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 584 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 467 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 146 138 € (2,5%).