Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 848 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 600,17 € | 28 600,17 € |
| Salaire net mensuel minimum | 86 667 € / mois | 81 715 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 467 880 € | 6 316 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 146 213 € | 5 994 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 848 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 70 382 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 88 128 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 848 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 99 465,25 € | 243 736,79 € | 5 749 034,75 € |
| Année 2 | 103 724,17 € | 239 477,87 € | 5 645 310,58 € |
| Année 3 | 108 165,41 € | 235 036,63 € | 5 537 145,17 € |
| Année 4 | 112 796,85 € | 230 405,19 € | 5 424 348,32 € |
| Année 5 | 117 626,57 € | 225 575,47 € | 5 306 721,75 € |
| Année 6 | 122 663,11 € | 220 538,93 € | 5 184 058,64 € |
| Année 7 | 127 915,30 € | 215 286,74 € | 5 056 143,34 € |
| Année 8 | 133 392,38 € | 209 809,66 € | 4 922 750,96 € |
| Année 9 | 139 103,97 € | 204 098,07 € | 4 783 646,99 € |
| Année 10 | 145 060,14 € | 198 141,90 € | 4 638 586,85 € |
| Année 11 | 151 271,32 € | 191 930,72 € | 4 487 315,53 € |
| Année 12 | 157 748,48 € | 185 453,56 € | 4 329 567,05 € |
| Année 13 | 164 502,95 € | 178 699,09 € | 4 165 064,10 € |
| Année 14 | 171 546,62 € | 171 655,42 € | 3 993 517,48 € |
| Année 15 | 178 891,93 € | 164 310,11 € | 3 814 625,55 € |
| Année 16 | 186 551,70 € | 156 650,34 € | 3 628 073,85 € |
| Année 17 | 194 539,48 € | 148 662,56 € | 3 433 534,37 € |
| Année 18 | 202 869,27 € | 140 332,77 € | 3 230 665,10 € |
| Année 19 | 211 555,71 € | 131 646,33 € | 3 019 109,39 € |
| Année 20 | 220 614,13 € | 122 587,91 € | 2 798 495,26 € |
| Année 21 | 230 060,39 € | 113 141,65 € | 2 568 434,87 € |
| Année 22 | 239 911,10 € | 103 290,94 € | 2 328 523,77 € |
| Année 23 | 250 183,63 € | 93 018,41 € | 2 078 340,14 € |
| Année 24 | 260 895,98 € | 82 306,06 € | 1 817 444,16 € |
| Année 25 | 272 067,02 € | 71 135,02 € | 1 545 377,14 € |
| Année 26 | 283 716,40 € | 59 485,64 € | 1 261 660,74 € |
| Année 27 | 295 864,56 € | 47 337,48 € | 965 796,18 € |
| Année 28 | 308 532,89 € | 34 669,15 € | 657 263,29 € |
| Année 29 | 321 743,67 € | 21 458,37 € | 335 519,62 € |
| Année 30 | 335 519,62 € | 7 681,95 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 848 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 81 715 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.