Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 857 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 42 104,74 € | 42 104,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 127 590 € / mois | 120 299 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 468 600 € | 6 326 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 146 438 € | 6 003 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 857 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 70 490 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 88 263 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 857 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 300 456,54 € | 204 800,34 € | 5 557 043,46 € |
| Année 2 | 311 391,15 € | 193 865,73 € | 5 245 652,31 € |
| Année 3 | 322 723,72 € | 182 533,16 € | 4 922 928,59 € |
| Année 4 | 334 468,68 € | 170 788,20 € | 4 588 459,91 € |
| Année 5 | 346 641,12 € | 158 615,76 € | 4 241 818,79 € |
| Année 6 | 359 256,53 € | 146 000,35 € | 3 882 562,26 € |
| Année 7 | 372 331,05 € | 132 925,83 € | 3 510 231,21 € |
| Année 8 | 385 881,41 € | 119 375,47 € | 3 124 349,80 € |
| Année 9 | 399 924,90 € | 105 331,98 € | 2 724 424,90 € |
| Année 10 | 414 479,48 € | 90 777,40 € | 2 309 945,42 € |
| Année 11 | 429 563,75 € | 75 693,13 € | 1 880 381,67 € |
| Année 12 | 445 197,01 € | 60 059,87 € | 1 435 184,66 € |
| Année 13 | 461 399,20 € | 43 857,68 € | 973 785,46 € |
| Année 14 | 478 191,03 € | 27 065,85 € | 495 594,43 € |
| Année 15 | 495 594,43 € | 9 662,89 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 857 500 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 468 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 146 438 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 120 299 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 585 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.