Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 904 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 356,88 € | 30 356,88 € |
| Salaire net mensuel minimum | 91 991 € / mois | 86 734 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 472 360 € | 6 376 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 147 613 € | 6 052 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 904 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 71 054 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 88 968 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 904 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 145 345,03 € | 218 937,53 € | 5 759 154,97 € |
| Année 2 | 150 890,13 € | 213 392,43 € | 5 608 264,84 € |
| Année 3 | 156 646,79 € | 207 635,77 € | 5 451 618,05 € |
| Année 4 | 162 623,05 € | 201 659,51 € | 5 288 995,00 € |
| Année 5 | 168 827,35 € | 195 455,21 € | 5 120 167,65 € |
| Année 6 | 175 268,33 € | 189 014,23 € | 4 944 899,32 € |
| Année 7 | 181 955,05 € | 182 327,51 € | 4 762 944,27 € |
| Année 8 | 188 896,87 € | 175 385,69 € | 4 574 047,40 € |
| Année 9 | 196 103,53 € | 168 179,03 € | 4 377 943,87 € |
| Année 10 | 203 585,14 € | 160 697,42 € | 4 174 358,73 € |
| Année 11 | 211 352,19 € | 152 930,37 € | 3 963 006,54 € |
| Année 12 | 219 415,53 € | 144 867,03 € | 3 743 591,01 € |
| Année 13 | 227 786,51 € | 136 496,05 € | 3 515 804,50 € |
| Année 14 | 236 476,85 € | 127 805,71 € | 3 279 327,65 € |
| Année 15 | 245 498,75 € | 118 783,81 € | 3 033 828,90 € |
| Année 16 | 254 864,83 € | 109 417,73 € | 2 778 964,07 € |
| Année 17 | 264 588,26 € | 99 694,30 € | 2 514 375,81 € |
| Année 18 | 274 682,66 € | 89 599,90 € | 2 239 693,15 € |
| Année 19 | 285 162,14 € | 79 120,42 € | 1 954 531,01 € |
| Année 20 | 296 041,49 € | 68 241,07 € | 1 658 489,52 € |
| Année 21 | 307 335,83 € | 56 946,73 € | 1 351 153,69 € |
| Année 22 | 319 061,09 € | 45 221,47 € | 1 032 092,60 € |
| Année 23 | 331 233,69 € | 33 048,87 € | 700 858,91 € |
| Année 24 | 343 870,67 € | 20 411,89 € | 356 988,24 € |
| Année 25 | 356 988,24 € | 7 292,77 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 904 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 472 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 147 613 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 86 734 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 70 854 € pour cette enveloppe de financement.