Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 934 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 49 964,80 € | 49 964,80 € |
| Salaire net mensuel minimum | 151 408 € / mois | 142 757 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 474 760 € | 6 409 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 148 363 € | 6 082 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 934 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 71 414 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 89 418 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 934 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 409 901,98 € | 189 675,62 € | 5 524 598,02 € |
| Année 2 | 423 635,25 € | 175 942,35 € | 5 100 962,77 € |
| Année 3 | 437 828,57 € | 161 749,03 € | 4 663 134,20 € |
| Année 4 | 452 497,47 € | 147 080,13 € | 4 210 636,73 € |
| Année 5 | 467 657,81 € | 131 919,79 € | 3 742 978,92 € |
| Année 6 | 483 326,11 € | 116 251,49 € | 3 259 652,81 € |
| Année 7 | 499 519,33 € | 100 058,27 € | 2 760 133,48 € |
| Année 8 | 516 255,08 € | 83 322,52 € | 2 243 878,40 € |
| Année 9 | 533 551,55 € | 66 026,05 € | 1 710 326,85 € |
| Année 10 | 551 427,53 € | 48 150,07 € | 1 158 899,32 € |
| Année 11 | 569 902,42 € | 29 675,18 € | 588 996,90 € |
| Année 12 | 588 996,90 € | 10 581,34 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 934 500 € sur 12 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 71 214 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 142 757 €.