Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 945 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 42 733,71 € | 42 733,71 € |
| Salaire net mensuel minimum | 129 496 € / mois | 122 096 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 475 600 € | 6 420 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 148 625 € | 6 093 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 945 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 71 540 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 89 575 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 945 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 304 944,85 € | 207 859,67 € | 5 640 055,15 € |
| Année 2 | 316 042,82 € | 196 761,70 € | 5 324 012,33 € |
| Année 3 | 327 544,66 € | 185 259,86 € | 4 996 467,67 € |
| Année 4 | 339 465,09 € | 173 339,43 € | 4 657 002,58 € |
| Année 5 | 351 819,35 € | 160 985,17 € | 4 305 183,23 € |
| Année 6 | 364 623,20 € | 148 181,32 € | 3 940 560,03 € |
| Année 7 | 377 893,05 € | 134 911,47 € | 3 562 666,98 € |
| Année 8 | 391 645,84 € | 121 158,68 € | 3 171 021,14 € |
| Année 9 | 405 899,11 € | 106 905,41 € | 2 765 122,03 € |
| Année 10 | 420 671,12 € | 92 133,40 € | 2 344 450,91 € |
| Année 11 | 435 980,70 € | 76 823,82 € | 1 908 470,21 € |
| Année 12 | 451 847,52 € | 60 957,00 € | 1 456 622,69 € |
| Année 13 | 468 291,72 € | 44 512,80 € | 988 330,97 € |
| Année 14 | 485 334,41 € | 27 470,11 € | 502 996,56 € |
| Année 15 | 502 996,56 € | 9 807,21 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 945 000 € sur 15 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 71 340 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 594 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.