Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 958 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 35 107,62 € | 35 107,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 106 387 € / mois | 100 307 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 476 640 € | 6 434 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 148 950 € | 6 106 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 958 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 71 696 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 89 770 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 958 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 205 479,80 € | 215 811,64 € | 5 752 520,20 € |
| Année 2 | 213 170,31 € | 208 121,13 € | 5 539 349,89 € |
| Année 3 | 221 148,66 € | 200 142,78 € | 5 318 201,23 € |
| Année 4 | 229 425,62 € | 191 865,82 € | 5 088 775,61 € |
| Année 5 | 238 012,35 € | 183 279,09 € | 4 850 763,26 € |
| Année 6 | 246 920,45 € | 174 370,99 € | 4 603 842,81 € |
| Année 7 | 256 161,95 € | 165 129,49 € | 4 347 680,86 € |
| Année 8 | 265 749,36 € | 155 542,08 € | 4 081 931,50 € |
| Année 9 | 275 695,59 € | 145 595,85 € | 3 806 235,91 € |
| Année 10 | 286 014,04 € | 135 277,40 € | 3 520 221,87 € |
| Année 11 | 296 718,72 € | 124 572,72 € | 3 223 503,15 € |
| Année 12 | 307 824,04 € | 113 467,40 € | 2 915 679,11 € |
| Année 13 | 319 345,01 € | 101 946,43 € | 2 596 334,10 € |
| Année 14 | 331 297,15 € | 89 994,29 € | 2 265 036,95 € |
| Année 15 | 343 696,65 € | 77 594,79 € | 1 921 340,30 € |
| Année 16 | 356 560,20 € | 64 731,24 € | 1 564 780,10 € |
| Année 17 | 369 905,21 € | 51 386,23 € | 1 194 874,89 € |
| Année 18 | 383 749,69 € | 37 541,75 € | 811 125,20 € |
| Année 19 | 398 112,31 € | 23 179,13 € | 413 012,89 € |
| Année 20 | 413 012,89 € | 8 278,93 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 958 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 476 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 148 950 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 71 496 € pour cette enveloppe de financement.