Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 968 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 685,92 € | 30 685,92 € |
| Salaire net mensuel minimum | 92 988 € / mois | 87 674 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 477 480 € | 6 445 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 149 213 € | 6 117 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 968 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 71 822 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 89 928 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 968 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 146 920,40 € | 221 310,64 € | 5 821 579,60 € |
| Année 2 | 152 525,62 € | 215 705,42 € | 5 669 053,98 € |
| Année 3 | 158 344,67 € | 209 886,37 € | 5 510 709,31 € |
| Année 4 | 164 385,71 € | 203 845,33 € | 5 346 323,60 € |
| Année 5 | 170 657,23 € | 197 573,81 € | 5 175 666,37 € |
| Année 6 | 177 168,02 € | 191 063,02 € | 4 998 498,35 € |
| Année 7 | 183 927,23 € | 184 303,81 € | 4 814 571,12 € |
| Année 8 | 190 944,29 € | 177 286,75 € | 4 623 626,83 € |
| Année 9 | 198 229,07 € | 170 001,97 € | 4 425 397,76 € |
| Année 10 | 205 791,76 € | 162 439,28 € | 4 219 606,00 € |
| Année 11 | 213 642,97 € | 154 588,07 € | 4 005 963,03 € |
| Année 12 | 221 793,74 € | 146 437,30 € | 3 784 169,29 € |
| Année 13 | 230 255,45 € | 137 975,59 € | 3 553 913,84 € |
| Année 14 | 239 040,02 € | 129 191,02 € | 3 314 873,82 € |
| Année 15 | 248 159,68 € | 120 071,36 € | 3 066 714,14 € |
| Année 16 | 257 627,29 € | 110 603,75 € | 2 809 086,85 € |
| Année 17 | 267 456,09 € | 100 774,95 € | 2 541 630,76 € |
| Année 18 | 277 659,90 € | 90 571,14 € | 2 263 970,86 € |
| Année 19 | 288 253,00 € | 79 978,04 € | 1 975 717,86 € |
| Année 20 | 299 250,21 € | 68 980,83 € | 1 676 467,65 € |
| Année 21 | 310 666,99 € | 57 564,05 € | 1 365 800,66 € |
| Année 22 | 322 519,35 € | 45 711,69 € | 1 043 281,31 € |
| Année 23 | 334 823,88 € | 33 407,16 € | 708 457,43 € |
| Année 24 | 347 597,83 € | 20 633,21 € | 360 859,60 € |
| Année 25 | 360 859,60 € | 7 371,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 968 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 477 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 149 213 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 71 622 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 87 674 €.