Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 018 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 942,99 € | 30 942,99 € |
| Salaire net mensuel minimum | 93 767 € / mois | 88 409 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 481 480 € | 6 499 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 150 463 € | 6 168 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 018 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 72 422 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 90 678 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 018 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 148 151,28 € | 223 164,60 € | 5 870 348,72 € |
| Année 2 | 153 803,43 € | 217 512,45 € | 5 716 545,29 € |
| Année 3 | 159 671,23 € | 211 644,65 € | 5 556 874,06 € |
| Année 4 | 165 762,90 € | 205 552,98 € | 5 391 111,16 € |
| Année 5 | 172 086,96 € | 199 228,92 € | 5 219 024,20 € |
| Année 6 | 178 652,29 € | 192 663,59 € | 5 040 371,91 € |
| Année 7 | 185 468,12 € | 185 847,76 € | 4 854 903,79 € |
| Année 8 | 192 543,97 € | 178 771,91 € | 4 662 359,82 € |
| Année 9 | 199 889,77 € | 171 426,11 € | 4 462 470,05 € |
| Année 10 | 207 515,81 € | 163 800,07 € | 4 254 954,24 € |
| Année 11 | 215 432,82 € | 155 883,06 € | 4 039 521,42 € |
| Année 12 | 223 651,85 € | 147 664,03 € | 3 815 869,57 € |
| Année 13 | 232 184,47 € | 139 131,41 € | 3 583 685,10 € |
| Année 14 | 241 042,60 € | 130 273,28 € | 3 342 642,50 € |
| Année 15 | 250 238,68 € | 121 077,20 € | 3 092 403,82 € |
| Année 16 | 259 785,61 € | 111 530,27 € | 2 832 618,21 € |
| Année 17 | 269 696,75 € | 101 619,13 € | 2 562 921,46 € |
| Année 18 | 279 986,07 € | 91 329,81 € | 2 282 935,39 € |
| Année 19 | 290 667,87 € | 80 648,01 € | 1 992 267,52 € |
| Année 20 | 301 757,25 € | 69 558,63 € | 1 690 510,27 € |
| Année 21 | 313 269,67 € | 58 046,21 € | 1 377 240,60 € |
| Année 22 | 325 221,33 € | 46 094,55 € | 1 052 019,27 € |
| Année 23 | 337 628,94 € | 33 686,94 € | 714 390,33 € |
| Année 24 | 350 509,90 € | 20 805,98 € | 363 880,43 € |
| Année 25 | 363 880,43 € | 7 433,57 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 018 500 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 72 222 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 88 409 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.