Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 009 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 35 411,09 € | 35 411,09 € |
| Salaire net mensuel minimum | 107 306 € / mois | 101 175 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 480 760 € | 6 490 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 150 238 € | 6 159 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 009 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 72 314 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 90 543 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 009 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 207 256,00 € | 217 677,08 € | 5 802 244,00 € |
| Année 2 | 215 013,00 € | 209 920,08 € | 5 587 231,00 € |
| Année 3 | 223 060,32 € | 201 872,76 € | 5 364 170,68 € |
| Année 4 | 231 408,80 € | 193 524,28 € | 5 132 761,88 € |
| Année 5 | 240 069,77 € | 184 863,31 € | 4 892 692,11 € |
| Année 6 | 249 054,86 € | 175 878,22 € | 4 643 637,25 € |
| Année 7 | 258 376,28 € | 166 556,80 € | 4 385 260,97 € |
| Année 8 | 268 046,55 € | 156 886,53 € | 4 117 214,42 € |
| Année 9 | 278 078,74 € | 146 854,34 € | 3 839 135,68 € |
| Année 10 | 288 486,42 € | 136 446,66 € | 3 550 649,26 € |
| Année 11 | 299 283,63 € | 125 649,45 € | 3 251 365,63 € |
| Année 12 | 310 484,93 € | 114 448,15 € | 2 940 880,70 € |
| Année 13 | 322 105,48 € | 102 827,60 € | 2 618 775,22 € |
| Année 14 | 334 160,95 € | 90 772,13 € | 2 284 614,27 € |
| Année 15 | 346 667,60 € | 78 265,48 € | 1 937 946,67 € |
| Année 16 | 359 642,35 € | 65 290,73 € | 1 578 304,32 € |
| Année 17 | 373 102,74 € | 51 830,34 € | 1 205 201,58 € |
| Année 18 | 387 066,88 € | 37 866,20 € | 818 134,70 € |
| Année 19 | 401 553,64 € | 23 379,44 € | 416 581,06 € |
| Année 20 | 416 581,06 € | 8 350,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 009 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 480 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 150 238 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 72 114 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.