Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 012 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 43 218,91 € | 43 218,91 € |
| Salaire net mensuel minimum | 130 966 € / mois | 123 483 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 481 000 € | 6 493 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 150 313 € | 6 162 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 012 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 72 350 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 90 588 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 012 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 308 407,20 € | 210 219,72 € | 5 704 092,80 € |
| Année 2 | 319 631,17 € | 198 995,75 € | 5 384 461,63 € |
| Année 3 | 331 263,60 € | 187 363,32 € | 5 053 198,03 € |
| Année 4 | 343 319,37 € | 175 307,55 € | 4 709 878,66 € |
| Année 5 | 355 813,89 € | 162 813,03 € | 4 354 064,77 € |
| Année 6 | 368 763,13 € | 149 863,79 € | 3 985 301,64 € |
| Année 7 | 382 183,64 € | 136 443,28 € | 3 603 118,00 € |
| Année 8 | 396 092,57 € | 122 534,35 € | 3 207 025,43 € |
| Année 9 | 410 507,68 € | 108 119,24 € | 2 796 517,75 € |
| Année 10 | 425 447,41 € | 93 179,51 € | 2 371 070,34 € |
| Année 11 | 440 930,84 € | 77 696,08 € | 1 930 139,50 € |
| Année 12 | 456 977,78 € | 61 649,14 € | 1 473 161,72 € |
| Année 13 | 473 608,70 € | 45 018,22 € | 999 553,02 € |
| Année 14 | 490 844,89 € | 27 782,03 € | 508 708,13 € |
| Année 15 | 508 708,13 € | 9 918,57 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 012 500 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 481 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 150 313 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 123 483 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 601 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.