Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 015 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 43 236,88 € | 43 236,88 € |
| Salaire net mensuel minimum | 131 021 € / mois | 123 534 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 481 200 € | 6 496 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 150 375 € | 6 165 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 015 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 72 380 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 90 625 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 015 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 308 535,42 € | 210 307,14 € | 5 706 464,58 € |
| Année 2 | 319 764,05 € | 199 078,51 € | 5 386 700,53 € |
| Année 3 | 331 401,32 € | 187 441,24 € | 5 055 299,21 € |
| Année 4 | 343 462,11 € | 175 380,45 € | 4 711 837,10 € |
| Année 5 | 355 961,82 € | 162 880,74 € | 4 355 875,28 € |
| Année 6 | 368 916,45 € | 149 926,11 € | 3 986 958,83 € |
| Année 7 | 382 342,56 € | 136 500,00 € | 3 604 616,27 € |
| Année 8 | 396 257,27 € | 122 585,29 € | 3 208 359,00 € |
| Année 9 | 410 678,36 € | 108 164,20 € | 2 797 680,64 € |
| Année 10 | 425 624,31 € | 93 218,25 € | 2 372 056,33 € |
| Année 11 | 441 114,16 € | 77 728,40 € | 1 930 942,17 € |
| Année 12 | 457 167,77 € | 61 674,79 € | 1 473 774,40 € |
| Année 13 | 473 805,62 € | 45 036,94 € | 999 968,78 € |
| Année 14 | 491 048,97 € | 27 793,59 € | 508 919,81 € |
| Année 15 | 508 919,81 € | 9 922,70 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 015 000 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 481 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 150 375 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 72 180 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 601 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.