Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 020 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 441,28 € | 29 441,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 89 216 € / mois | 84 118 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 481 640 € | 6 502 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 150 513 € | 6 171 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 020 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 72 446 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 90 708 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 020 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 102 390,47 € | 250 904,89 € | 5 918 109,53 € |
| Année 2 | 106 774,61 € | 246 520,75 € | 5 811 334,92 € |
| Année 3 | 111 346,49 € | 241 948,87 € | 5 699 988,43 € |
| Année 4 | 116 114,14 € | 237 181,22 € | 5 583 874,29 € |
| Année 5 | 121 085,91 € | 232 209,45 € | 5 462 788,38 € |
| Année 6 | 126 270,58 € | 227 024,78 € | 5 336 517,80 € |
| Année 7 | 131 677,21 € | 221 618,15 € | 5 204 840,59 € |
| Année 8 | 137 315,39 € | 215 979,97 € | 5 067 525,20 € |
| Année 9 | 143 194,93 € | 210 100,43 € | 4 924 330,27 € |
| Année 10 | 149 326,26 € | 203 969,10 € | 4 775 004,01 € |
| Année 11 | 155 720,12 € | 197 575,24 € | 4 619 283,89 € |
| Année 12 | 162 387,74 € | 190 907,62 € | 4 456 896,15 € |
| Année 13 | 169 340,85 € | 183 954,51 € | 4 287 555,30 € |
| Année 14 | 176 591,71 € | 176 703,65 € | 4 110 963,59 € |
| Année 15 | 184 153,01 € | 169 142,35 € | 3 926 810,58 € |
| Année 16 | 192 038,05 € | 161 257,31 € | 3 734 772,53 € |
| Année 17 | 200 260,77 € | 153 034,59 € | 3 534 511,76 € |
| Année 18 | 208 835,52 € | 144 459,84 € | 3 325 676,24 € |
| Année 19 | 217 777,43 € | 135 517,93 € | 3 107 898,81 € |
| Année 20 | 227 102,24 € | 126 193,12 € | 2 880 796,57 € |
| Année 21 | 236 826,30 € | 116 469,06 € | 2 643 970,27 € |
| Année 22 | 246 966,71 € | 106 328,65 € | 2 397 003,56 € |
| Année 23 | 257 541,35 € | 95 754,01 € | 2 139 462,21 € |
| Année 24 | 268 568,76 € | 84 726,60 € | 1 870 893,45 € |
| Année 25 | 280 068,35 € | 73 227,01 € | 1 590 825,10 € |
| Année 26 | 292 060,30 € | 61 235,06 € | 1 298 764,80 € |
| Année 27 | 304 565,75 € | 48 729,61 € | 994 199,05 € |
| Année 28 | 317 606,65 € | 35 688,71 € | 676 592,40 € |
| Année 29 | 331 205,94 € | 22 089,42 € | 345 386,46 € |
| Année 30 | 345 386,46 € | 7 907,84 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 020 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 72 246 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 84 118 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.