Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 024 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 458,39 € | 29 458,39 € |
| Salaire net mensuel minimum | 89 268 € / mois | 84 167 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 481 920 € | 6 505 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 150 600 € | 6 174 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 024 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 72 488 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 90 760 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 024 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 102 449,92 € | 251 050,76 € | 5 921 550,08 € |
| Année 2 | 106 836,61 € | 246 664,07 € | 5 814 713,47 € |
| Année 3 | 111 411,14 € | 242 089,54 € | 5 703 302,33 € |
| Année 4 | 116 181,55 € | 237 319,13 € | 5 587 120,78 € |
| Année 5 | 121 156,22 € | 232 344,46 € | 5 465 964,56 € |
| Année 6 | 126 343,87 € | 227 156,81 € | 5 339 620,69 € |
| Année 7 | 131 753,67 € | 221 747,01 € | 5 207 867,02 € |
| Année 8 | 137 395,10 € | 216 105,58 € | 5 070 471,92 € |
| Année 9 | 143 278,09 € | 210 222,59 € | 4 927 193,83 € |
| Année 10 | 149 412,97 € | 204 087,71 € | 4 777 780,86 € |
| Année 11 | 155 810,55 € | 197 690,13 € | 4 621 970,31 € |
| Année 12 | 162 482,03 € | 191 018,65 € | 4 459 488,28 € |
| Année 13 | 169 439,17 € | 184 061,51 € | 4 290 049,11 € |
| Année 14 | 176 694,24 € | 176 806,44 € | 4 113 354,87 € |
| Année 15 | 184 259,94 € | 169 240,74 € | 3 929 094,93 € |
| Année 16 | 192 149,58 € | 161 351,10 € | 3 736 945,35 € |
| Année 17 | 200 377,04 € | 153 123,64 € | 3 536 568,31 € |
| Année 18 | 208 956,77 € | 144 543,91 € | 3 327 611,54 € |
| Année 19 | 217 903,89 € | 135 596,79 € | 3 109 707,65 € |
| Année 20 | 227 234,08 € | 126 266,60 € | 2 882 473,57 € |
| Année 21 | 236 963,82 € | 116 536,86 € | 2 645 509,75 € |
| Année 22 | 247 110,13 € | 106 390,55 € | 2 398 399,62 € |
| Année 23 | 257 690,90 € | 95 809,78 € | 2 140 708,72 € |
| Année 24 | 268 724,70 € | 84 775,98 € | 1 871 984,02 € |
| Année 25 | 280 230,96 € | 73 269,72 € | 1 591 753,06 € |
| Année 26 | 292 229,90 € | 61 270,78 € | 1 299 523,16 € |
| Année 27 | 304 742,58 € | 48 758,10 € | 994 780,58 € |
| Année 28 | 317 791,07 € | 35 709,61 € | 676 989,51 € |
| Année 29 | 331 398,24 € | 22 102,44 € | 345 591,27 € |
| Année 30 | 345 591,27 € | 7 912,61 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 024 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 602 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.