Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 028 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 994,40 € | 30 994,40 € |
| Salaire net mensuel minimum | 93 922 € / mois | 88 555 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 482 280 € | 6 510 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 150 713 € | 6 179 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 028 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 72 542 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 90 828 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 028 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 148 397,40 € | 223 535,40 € | 5 880 102,60 € |
| Année 2 | 154 058,93 € | 217 873,87 € | 5 726 043,67 € |
| Année 3 | 159 936,49 € | 211 996,31 € | 5 566 107,18 € |
| Année 4 | 166 038,29 € | 205 894,51 € | 5 400 068,89 € |
| Année 5 | 172 372,86 € | 199 559,94 € | 5 227 696,03 € |
| Année 6 | 178 949,08 € | 192 983,72 € | 5 048 746,95 € |
| Année 7 | 185 776,22 € | 186 156,58 € | 4 862 970,73 € |
| Année 8 | 192 863,83 € | 179 068,97 € | 4 670 106,90 € |
| Année 9 | 200 221,84 € | 171 710,96 € | 4 469 885,06 € |
| Année 10 | 207 860,57 € | 164 072,23 € | 4 262 024,49 € |
| Année 11 | 215 790,72 € | 156 142,08 € | 4 046 233,77 € |
| Année 12 | 224 023,42 € | 147 909,38 € | 3 822 210,35 € |
| Année 13 | 232 570,17 € | 139 362,63 € | 3 589 640,18 € |
| Année 14 | 241 443,04 € | 130 489,76 € | 3 348 197,14 € |
| Année 15 | 250 654,41 € | 121 278,39 € | 3 097 542,73 € |
| Année 16 | 260 217,19 € | 111 715,61 € | 2 837 325,54 € |
| Année 17 | 270 144,82 € | 101 787,98 € | 2 567 180,72 € |
| Année 18 | 280 451,20 € | 91 481,60 € | 2 286 729,52 € |
| Année 19 | 291 150,79 € | 80 782,01 € | 1 995 578,73 € |
| Année 20 | 302 258,55 € | 69 674,25 € | 1 693 320,18 € |
| Année 21 | 313 790,11 € | 58 142,69 € | 1 379 530,07 € |
| Année 22 | 325 761,61 € | 46 171,19 € | 1 053 768,46 € |
| Année 23 | 338 189,83 € | 33 742,97 € | 715 578,63 € |
| Année 24 | 351 092,21 € | 20 840,59 € | 364 486,42 € |
| Année 25 | 364 486,42 € | 7 445,96 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 028 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 602 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 72 342 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.