Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 037 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 040,67 € | 31 040,67 € |
| Salaire net mensuel minimum | 94 063 € / mois | 88 688 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 483 000 € | 6 520 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 150 938 € | 6 188 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 037 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 72 650 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 90 963 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 037 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 148 618,93 € | 223 869,11 € | 5 888 881,07 € |
| Année 2 | 154 288,92 € | 218 199,12 € | 5 734 592,15 € |
| Année 3 | 160 175,25 € | 212 312,79 € | 5 574 416,90 € |
| Année 4 | 166 286,13 € | 206 201,91 € | 5 408 130,77 € |
| Année 5 | 172 630,15 € | 199 857,89 € | 5 235 500,62 € |
| Année 6 | 179 216,22 € | 193 271,82 € | 5 056 284,40 € |
| Année 7 | 186 053,56 € | 186 434,48 € | 4 870 230,84 € |
| Année 8 | 193 151,73 € | 179 336,31 € | 4 677 079,11 € |
| Année 9 | 200 520,73 € | 171 967,31 € | 4 476 558,38 € |
| Année 10 | 208 170,84 € | 164 317,20 € | 4 268 387,54 € |
| Année 11 | 216 112,84 € | 156 375,20 € | 4 052 274,70 € |
| Année 12 | 224 357,83 € | 148 130,21 € | 3 827 916,87 € |
| Année 13 | 232 917,37 € | 139 570,67 € | 3 594 999,50 € |
| Année 14 | 241 803,46 € | 130 684,58 € | 3 353 196,04 € |
| Année 15 | 251 028,57 € | 121 459,47 € | 3 102 167,47 € |
| Année 16 | 260 605,64 € | 111 882,40 € | 2 841 561,83 € |
| Année 17 | 270 548,07 € | 101 939,97 € | 2 571 013,76 € |
| Année 18 | 280 869,85 € | 91 618,19 € | 2 290 143,91 € |
| Année 19 | 291 585,40 € | 80 902,64 € | 1 998 558,51 € |
| Année 20 | 302 709,75 € | 69 778,29 € | 1 695 848,76 € |
| Année 21 | 314 258,52 € | 58 229,52 € | 1 381 590,24 € |
| Année 22 | 326 247,87 € | 46 240,17 € | 1 055 342,37 € |
| Année 23 | 338 694,67 € | 33 793,37 € | 716 647,70 € |
| Année 24 | 351 616,30 € | 20 871,74 € | 365 031,40 € |
| Année 25 | 365 031,40 € | 7 457,13 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 037 500 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 88 688 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.