Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 079 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 35 823,56 € | 35 823,56 € |
| Salaire net mensuel minimum | 108 556 € / mois | 102 353 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 486 360 € | 6 565 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 151 988 € | 6 231 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 079 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 73 154 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 91 593 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 079 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 209 670,09 € | 220 212,63 € | 5 869 829,91 € |
| Année 2 | 217 517,42 € | 212 365,30 € | 5 652 312,49 € |
| Année 3 | 225 658,49 € | 204 224,23 € | 5 426 654,00 € |
| Année 4 | 234 104,22 € | 195 778,50 € | 5 192 549,78 € |
| Année 5 | 242 866,05 € | 187 016,67 € | 4 949 683,73 € |
| Année 6 | 251 955,83 € | 177 926,89 € | 4 697 727,90 € |
| Année 7 | 261 385,77 € | 168 496,95 € | 4 436 342,13 € |
| Année 8 | 271 168,69 € | 158 714,03 € | 4 165 173,44 € |
| Année 9 | 281 317,74 € | 148 564,98 € | 3 883 855,70 € |
| Année 10 | 291 846,64 € | 138 036,08 € | 3 592 009,06 € |
| Année 11 | 302 769,62 € | 127 113,10 € | 3 289 239,44 € |
| Année 12 | 314 101,39 € | 115 781,33 € | 2 975 138,05 € |
| Année 13 | 325 857,29 € | 104 025,43 € | 2 649 280,76 € |
| Année 14 | 338 053,19 € | 91 829,53 € | 2 311 227,57 € |
| Année 15 | 350 705,53 € | 79 177,19 € | 1 960 522,04 € |
| Année 16 | 363 831,42 € | 66 051,30 € | 1 596 690,62 € |
| Année 17 | 377 448,56 € | 52 434,16 € | 1 219 242,06 € |
| Année 18 | 391 575,38 € | 38 307,34 € | 827 666,68 € |
| Année 19 | 406 230,91 € | 23 651,81 € | 421 435,77 € |
| Année 20 | 421 435,77 € | 8 447,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 079 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 607 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 72 954 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 102 353 €.