Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 609 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 3 591,49 € | 3 591,49 € |
| Salaire net mensuel minimum | 10 883 € / mois | 10 261 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 48 760 € | 658 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 15 238 € | 624 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 609 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 7 514 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 9 543 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 609 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 21 020,48 € | 22 077,40 € | 588 479,52 € |
| Année 2 | 21 807,23 € | 21 290,65 € | 566 672,29 € |
| Année 3 | 22 623,38 € | 20 474,50 € | 544 048,91 € |
| Année 4 | 23 470,12 € | 19 627,76 € | 520 578,79 € |
| Année 5 | 24 348,53 € | 18 749,35 € | 496 230,26 € |
| Année 6 | 25 259,83 € | 17 838,05 € | 470 970,43 € |
| Année 7 | 26 205,24 € | 16 892,64 € | 444 765,19 € |
| Année 8 | 27 186,01 € | 15 911,87 € | 417 579,18 € |
| Année 9 | 28 203,51 € | 14 894,37 € | 389 375,67 € |
| Année 10 | 29 259,09 € | 13 838,79 € | 360 116,58 € |
| Année 11 | 30 354,17 € | 12 743,71 € | 329 762,41 € |
| Année 12 | 31 490,24 € | 11 607,64 € | 298 272,17 € |
| Année 13 | 32 668,83 € | 10 429,05 € | 265 603,34 € |
| Année 14 | 33 891,52 € | 9 206,36 € | 231 711,82 € |
| Année 15 | 35 159,96 € | 7 937,92 € | 196 551,86 € |
| Année 16 | 36 475,92 € | 6 621,96 € | 160 075,94 € |
| Année 17 | 37 841,11 € | 5 256,77 € | 122 234,83 € |
| Année 18 | 39 257,39 € | 3 840,49 € | 82 977,44 € |
| Année 19 | 40 726,69 € | 2 371,19 € | 42 250,75 € |
| Année 20 | 42 250,75 € | 846,93 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 609 500 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 48 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 15 238 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 60 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.