Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 112 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 36 018,02 € | 36 018,02 € |
| Salaire net mensuel minimum | 109 146 € / mois | 102 909 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 489 000 € | 6 601 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 152 813 € | 6 265 313 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 112 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 73 550 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 92 088 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 112 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 210 808,28 € | 221 407,96 € | 5 901 691,72 € |
| Année 2 | 218 698,22 € | 213 518,02 € | 5 682 993,50 € |
| Année 3 | 226 883,46 € | 205 332,78 € | 5 456 110,04 € |
| Année 4 | 235 375,04 € | 196 841,20 € | 5 220 735,00 € |
| Année 5 | 244 184,44 € | 188 031,80 € | 4 976 550,56 € |
| Année 6 | 253 323,56 € | 178 892,68 € | 4 723 227,00 € |
| Année 7 | 262 804,70 € | 169 411,54 € | 4 460 422,30 € |
| Année 8 | 272 640,74 € | 159 575,50 € | 4 187 781,56 € |
| Année 9 | 282 844,87 € | 149 371,37 € | 3 904 936,69 € |
| Année 10 | 293 430,93 € | 138 785,31 € | 3 611 505,76 € |
| Année 11 | 304 413,20 € | 127 803,04 € | 3 307 092,56 € |
| Année 12 | 315 806,50 € | 116 409,74 € | 2 991 286,06 € |
| Année 13 | 327 626,22 € | 104 590,02 € | 2 663 659,84 € |
| Année 14 | 339 888,32 € | 92 327,92 € | 2 323 771,52 € |
| Année 15 | 352 609,34 € | 79 606,90 € | 1 971 162,18 € |
| Année 16 | 365 806,47 € | 66 409,77 € | 1 605 355,71 € |
| Année 17 | 379 497,55 € | 52 718,69 € | 1 225 858,16 € |
| Année 18 | 393 701,02 € | 38 515,22 € | 832 157,14 € |
| Année 19 | 408 436,09 € | 23 780,15 € | 423 721,05 € |
| Année 20 | 423 721,05 € | 8 493,55 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 112 500 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 611 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 102 909 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.