Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 127 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 503,39 € | 31 503,39 € |
| Salaire net mensuel minimum | 95 465 € / mois | 90 010 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 490 200 € | 6 617 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 153 188 € | 6 280 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 127 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 73 730 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 92 313 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 127 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 150 834,36 € | 227 206,32 € | 5 976 665,64 € |
| Année 2 | 156 588,90 € | 221 451,78 € | 5 820 076,74 € |
| Année 3 | 162 562,97 € | 215 477,71 € | 5 657 513,77 € |
| Année 4 | 168 764,95 € | 209 275,73 € | 5 488 748,82 € |
| Année 5 | 175 203,55 € | 202 837,13 € | 5 313 545,27 € |
| Année 6 | 181 887,79 € | 196 152,89 € | 5 131 657,48 € |
| Année 7 | 188 827,06 € | 189 213,62 € | 4 942 830,42 € |
| Année 8 | 196 031,04 € | 182 009,64 € | 4 746 799,38 € |
| Année 9 | 203 509,89 € | 174 530,79 € | 4 543 289,49 € |
| Année 10 | 211 274,06 € | 166 766,62 € | 4 332 015,43 € |
| Année 11 | 219 334,43 € | 158 706,25 € | 4 112 681,00 € |
| Année 12 | 227 702,31 € | 150 338,37 € | 3 884 978,69 € |
| Année 13 | 236 389,46 € | 141 651,22 € | 3 648 589,23 € |
| Année 14 | 245 408,02 € | 132 632,66 € | 3 403 181,21 € |
| Année 15 | 254 770,65 € | 123 270,03 € | 3 148 410,56 € |
| Année 16 | 264 490,50 € | 113 550,18 € | 2 883 920,06 € |
| Année 17 | 274 581,14 € | 103 459,54 € | 2 609 338,92 € |
| Année 18 | 285 056,76 € | 92 983,92 € | 2 324 282,16 € |
| Année 19 | 295 932,05 € | 82 108,63 € | 2 028 350,11 € |
| Année 20 | 307 222,24 € | 70 818,44 € | 1 721 127,87 € |
| Année 21 | 318 943,17 € | 59 097,51 € | 1 402 184,70 € |
| Année 22 | 331 111,24 € | 46 929,44 € | 1 071 073,46 € |
| Année 23 | 343 743,59 € | 34 297,09 € | 727 329,87 € |
| Année 24 | 356 857,84 € | 21 182,84 € | 370 472,03 € |
| Année 25 | 370 472,03 € | 7 568,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 127 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 490 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 153 188 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 90 010 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.