Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 158 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 113,68 € | 30 113,68 € |
| Salaire net mensuel minimum | 91 254 € / mois | 86 039 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 492 640 € | 6 650 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 153 950 € | 6 311 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 158 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 74 096 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 92 770 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 158 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 104 728,92 € | 256 635,24 € | 6 053 271,08 € |
| Année 2 | 109 213,23 € | 252 150,93 € | 5 944 057,85 € |
| Année 3 | 113 889,53 € | 247 474,63 € | 5 830 168,32 € |
| Année 4 | 118 766,03 € | 242 598,13 € | 5 711 402,29 € |
| Année 5 | 123 851,34 € | 237 512,82 € | 5 587 550,95 € |
| Année 6 | 129 154,41 € | 232 209,75 € | 5 458 396,54 € |
| Année 7 | 134 684,54 € | 226 679,62 € | 5 323 712,00 € |
| Année 8 | 140 451,47 € | 220 912,69 € | 5 183 260,53 € |
| Année 9 | 146 465,34 € | 214 898,82 € | 5 036 795,19 € |
| Année 10 | 152 736,70 € | 208 627,46 € | 4 884 058,49 € |
| Année 11 | 159 276,58 € | 202 087,58 € | 4 724 781,91 € |
| Année 12 | 166 096,47 € | 195 267,69 € | 4 558 685,44 € |
| Année 13 | 173 208,37 € | 188 155,79 € | 4 385 477,07 € |
| Année 14 | 180 624,83 € | 180 739,33 € | 4 204 852,24 € |
| Année 15 | 188 358,83 € | 173 005,33 € | 4 016 493,41 € |
| Année 16 | 196 423,98 € | 164 940,18 € | 3 820 069,43 € |
| Année 17 | 204 834,47 € | 156 529,69 € | 3 615 234,96 € |
| Année 18 | 213 605,06 € | 147 759,10 € | 3 401 629,90 € |
| Année 19 | 222 751,20 € | 138 612,96 € | 3 178 878,70 € |
| Année 20 | 232 288,97 € | 129 075,19 € | 2 946 589,73 € |
| Année 21 | 242 235,11 € | 119 129,05 € | 2 704 354,62 € |
| Année 22 | 252 607,15 € | 108 757,01 € | 2 451 747,47 € |
| Année 23 | 263 423,27 € | 97 940,89 € | 2 188 324,20 € |
| Année 24 | 274 702,54 € | 86 661,62 € | 1 913 621,66 € |
| Année 25 | 286 464,73 € | 74 899,43 € | 1 627 156,93 € |
| Année 26 | 298 730,60 € | 62 633,56 € | 1 328 426,33 € |
| Année 27 | 311 521,65 € | 49 842,51 € | 1 016 904,68 € |
| Année 28 | 324 860,37 € | 36 503,79 € | 692 044,31 € |
| Année 29 | 338 770,25 € | 22 593,91 € | 353 274,06 € |
| Année 30 | 353 274,06 € | 8 088,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 158 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 86 039 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 615 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.