Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 190 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 824,72 € | 31 824,72 € |
| Salaire net mensuel minimum | 96 439 € / mois | 90 928 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 495 200 € | 6 685 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 154 750 € | 6 344 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 190 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 74 480 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 93 250 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 190 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 152 372,84 € | 229 523,80 € | 6 037 627,16 € |
| Année 2 | 158 186,07 € | 223 710,57 € | 5 879 441,09 € |
| Année 3 | 164 221,06 € | 217 675,58 € | 5 715 220,03 € |
| Année 4 | 170 486,32 € | 211 410,32 € | 5 544 733,71 € |
| Année 5 | 176 990,61 € | 204 906,03 € | 5 367 743,10 € |
| Année 6 | 183 743,01 € | 198 153,63 € | 5 184 000,09 € |
| Année 7 | 190 753,06 € | 191 143,58 € | 4 993 247,03 € |
| Année 8 | 198 030,52 € | 183 866,12 € | 4 795 216,51 € |
| Année 9 | 205 585,63 € | 176 311,01 € | 4 589 630,88 € |
| Année 10 | 213 429,00 € | 168 467,64 € | 4 376 201,88 € |
| Année 11 | 221 571,59 € | 160 325,05 € | 4 154 630,29 € |
| Année 12 | 230 024,82 € | 151 871,82 € | 3 924 605,47 € |
| Année 13 | 238 800,57 € | 143 096,07 € | 3 685 804,90 € |
| Année 14 | 247 911,12 € | 133 985,52 € | 3 437 893,78 € |
| Année 15 | 257 369,26 € | 124 527,38 € | 3 180 524,52 € |
| Année 16 | 267 188,21 € | 114 708,43 € | 2 913 336,31 € |
| Année 17 | 277 381,81 € | 104 514,83 € | 2 635 954,50 € |
| Année 18 | 287 964,28 € | 93 932,36 € | 2 347 990,22 € |
| Année 19 | 298 950,49 € | 82 946,15 € | 2 049 039,73 € |
| Année 20 | 310 355,82 € | 71 540,82 € | 1 738 683,91 € |
| Année 21 | 322 196,31 € | 59 700,33 € | 1 416 487,60 € |
| Année 22 | 334 488,51 € | 47 408,13 € | 1 081 999,09 € |
| Année 23 | 347 249,69 € | 34 646,95 € | 734 749,40 € |
| Année 24 | 360 497,71 € | 21 398,93 € | 374 251,69 € |
| Année 25 | 374 251,69 € | 7 645,48 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 190 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 495 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 154 750 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 619 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 74 280 € pour cette enveloppe de financement.