Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 190 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 36 477,63 € | 36 477,63 € |
| Salaire net mensuel minimum | 110 538 € / mois | 104 222 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 495 240 € | 6 685 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 154 763 € | 6 345 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 190 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 74 486 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 93 258 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 190 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 213 498,28 € | 224 233,28 € | 5 977 001,72 € |
| Année 2 | 221 488,88 € | 216 242,68 € | 5 755 512,84 € |
| Année 3 | 229 778,57 € | 207 952,99 € | 5 525 734,27 € |
| Année 4 | 238 378,51 € | 199 353,05 € | 5 287 355,76 € |
| Année 5 | 247 300,31 € | 190 431,25 € | 5 040 055,45 € |
| Année 6 | 256 556,06 € | 181 175,50 € | 4 783 499,39 € |
| Année 7 | 266 158,19 € | 171 573,37 € | 4 517 341,20 € |
| Année 8 | 276 119,72 € | 161 611,84 € | 4 241 221,48 € |
| Année 9 | 286 454,10 € | 151 277,46 € | 3 954 767,38 € |
| Année 10 | 297 175,23 € | 140 556,33 € | 3 657 592,15 € |
| Année 11 | 308 297,61 € | 129 433,95 € | 3 349 294,54 € |
| Année 12 | 319 836,31 € | 117 895,25 € | 3 029 458,23 € |
| Année 13 | 331 806,86 € | 105 924,70 € | 2 697 651,37 € |
| Année 14 | 344 225,42 € | 93 506,14 € | 2 353 425,95 € |
| Année 15 | 357 108,76 € | 80 622,80 € | 1 996 317,19 € |
| Année 16 | 370 474,31 € | 67 257,25 € | 1 625 842,88 € |
| Année 17 | 384 340,07 € | 53 391,49 € | 1 241 502,81 € |
| Année 18 | 398 724,79 € | 39 006,77 € | 842 778,02 € |
| Année 19 | 413 647,89 € | 24 083,67 € | 429 130,13 € |
| Année 20 | 429 130,13 € | 8 602,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 190 500 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 104 222 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.