Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 240 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 36 772,26 € | 36 772,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 111 431 € / mois | 105 064 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 499 240 € | 6 739 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 156 013 € | 6 396 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 240 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 75 086 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 94 008 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 240 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 215 222,73 € | 226 044,39 € | 6 025 277,27 € |
| Année 2 | 223 277,89 € | 217 989,23 € | 5 801 999,38 € |
| Année 3 | 231 634,54 € | 209 632,58 € | 5 570 364,84 € |
| Année 4 | 240 303,94 € | 200 963,18 € | 5 330 060,90 € |
| Année 5 | 249 297,82 € | 191 969,30 € | 5 080 763,08 € |
| Année 6 | 258 628,30 € | 182 638,82 € | 4 822 134,78 € |
| Année 7 | 268 308,01 € | 172 959,11 € | 4 553 826,77 € |
| Année 8 | 278 349,97 € | 162 917,15 € | 4 275 476,80 € |
| Année 9 | 288 767,81 € | 152 499,31 € | 3 986 708,99 € |
| Année 10 | 299 575,54 € | 141 691,58 € | 3 687 133,45 € |
| Année 11 | 310 787,79 € | 130 479,33 € | 3 376 345,66 € |
| Année 12 | 322 419,67 € | 118 847,45 € | 3 053 925,99 € |
| Année 13 | 334 486,89 € | 106 780,23 € | 2 719 439,10 € |
| Année 14 | 347 005,76 € | 94 261,36 € | 2 372 433,34 € |
| Année 15 | 359 993,17 € | 81 273,95 € | 2 012 440,17 € |
| Année 16 | 373 466,69 € | 67 800,43 € | 1 638 973,48 € |
| Année 17 | 387 444,44 € | 53 822,68 € | 1 251 529,04 € |
| Année 18 | 401 945,34 € | 39 321,78 € | 849 583,70 € |
| Année 19 | 416 989,01 € | 24 278,11 € | 432 594,69 € |
| Année 20 | 432 594,69 € | 8 671,43 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 240 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 105 064 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 624 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.