Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 231 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 035,52 € | 32 035,52 € |
| Salaire net mensuel minimum | 97 077 € / mois | 91 530 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 498 480 € | 6 729 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 155 775 € | 6 386 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 231 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 74 972 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 93 865 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 231 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 153 382,17 € | 231 044,07 € | 6 077 617,83 € |
| Année 2 | 159 233,91 € | 225 192,33 € | 5 918 383,92 € |
| Année 3 | 165 308,87 € | 219 117,37 € | 5 753 075,05 € |
| Année 4 | 171 615,64 € | 212 810,60 € | 5 581 459,41 € |
| Année 5 | 178 162,97 € | 206 263,27 € | 5 403 296,44 € |
| Année 6 | 184 960,13 € | 199 466,11 € | 5 218 336,31 € |
| Année 7 | 192 016,61 € | 192 409,63 € | 5 026 319,70 € |
| Année 8 | 199 342,30 € | 185 083,94 € | 4 826 977,40 € |
| Année 9 | 206 947,45 € | 177 478,79 € | 4 620 029,95 € |
| Année 10 | 214 842,78 € | 169 583,46 € | 4 405 187,17 € |
| Année 11 | 223 039,29 € | 161 386,95 € | 4 182 147,88 € |
| Année 12 | 231 548,53 € | 152 877,71 € | 3 950 599,35 € |
| Année 13 | 240 382,41 € | 144 043,83 € | 3 710 216,94 € |
| Année 14 | 249 553,31 € | 134 872,93 € | 3 460 663,63 € |
| Année 15 | 259 074,07 € | 125 352,17 € | 3 201 589,56 € |
| Année 16 | 268 958,11 € | 115 468,13 € | 2 932 631,45 € |
| Année 17 | 279 219,20 € | 105 207,04 € | 2 653 412,25 € |
| Année 18 | 289 871,79 € | 94 554,45 € | 2 363 540,46 € |
| Année 19 | 300 930,76 € | 83 495,48 € | 2 062 609,70 € |
| Année 20 | 312 411,64 € | 72 014,60 € | 1 750 198,06 € |
| Année 21 | 324 330,56 € | 60 095,68 € | 1 425 867,50 € |
| Année 22 | 336 704,19 € | 47 722,05 € | 1 089 163,31 € |
| Année 23 | 349 549,88 € | 34 876,36 € | 739 613,43 € |
| Année 24 | 362 885,66 € | 21 540,58 € | 376 727,77 € |
| Année 25 | 376 727,77 € | 7 696,00 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 231 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 74 772 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 623 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 91 530 €.