Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 292 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 37 078,67 € | 37 078,67 € |
| Salaire net mensuel minimum | 112 360 € / mois | 105 939 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 503 400 € | 6 795 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 157 313 € | 6 449 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 292 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 75 710 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 94 788 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 292 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 217 016,09 € | 227 927,95 € | 6 075 483,91 € |
| Année 2 | 225 138,37 € | 219 805,67 € | 5 850 345,54 € |
| Année 3 | 233 564,65 € | 211 379,39 € | 5 616 780,89 € |
| Année 4 | 242 306,29 € | 202 637,75 € | 5 374 474,60 € |
| Année 5 | 251 375,11 € | 193 568,93 € | 5 123 099,49 € |
| Année 6 | 260 783,35 € | 184 160,69 € | 4 862 316,14 € |
| Année 7 | 270 543,70 € | 174 400,34 € | 4 591 772,44 € |
| Année 8 | 280 669,36 € | 164 274,68 € | 4 311 103,08 € |
| Année 9 | 291 174,01 € | 153 770,03 € | 4 019 929,07 € |
| Année 10 | 302 071,81 € | 142 872,23 € | 3 717 857,26 € |
| Année 11 | 313 377,45 € | 131 566,59 € | 3 404 479,81 € |
| Année 12 | 325 106,27 € | 119 837,77 € | 3 079 373,54 € |
| Année 13 | 337 274,03 € | 107 670,01 € | 2 742 099,51 € |
| Année 14 | 349 897,22 € | 95 046,82 € | 2 392 202,29 € |
| Année 15 | 362 992,85 € | 81 951,19 € | 2 029 209,44 € |
| Année 16 | 376 578,63 € | 68 365,41 € | 1 652 630,81 € |
| Année 17 | 390 672,86 € | 54 271,18 € | 1 261 957,95 € |
| Année 18 | 405 294,61 € | 39 649,43 € | 856 663,34 € |
| Année 19 | 420 463,61 € | 24 480,43 € | 436 199,73 € |
| Année 20 | 436 199,73 € | 8 743,70 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 292 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 629 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 105 939 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 503 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 157 313 € (2,5%).