Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 338 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 585,64 € | 32 585,64 € |
| Salaire net mensuel minimum | 98 744 € / mois | 93 102 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 507 040 € | 6 845 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 158 450 € | 6 496 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 338 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 76 256 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 95 470 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 338 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 156 016,08 € | 235 011,60 € | 6 181 983,92 € |
| Année 2 | 161 968,30 € | 229 059,38 € | 6 020 015,62 € |
| Année 3 | 168 147,59 € | 222 880,09 € | 5 851 868,03 € |
| Année 4 | 174 562,64 € | 216 465,04 € | 5 677 305,39 € |
| Année 5 | 181 222,43 € | 209 805,25 € | 5 496 082,96 € |
| Année 6 | 188 136,32 € | 202 891,36 € | 5 307 946,64 € |
| Année 7 | 195 313,94 € | 195 713,74 € | 5 112 632,70 € |
| Année 8 | 202 765,42 € | 188 262,26 € | 4 909 867,28 € |
| Année 9 | 210 501,19 € | 180 526,49 € | 4 699 366,09 € |
| Année 10 | 218 532,07 € | 172 495,61 € | 4 480 834,02 € |
| Année 11 | 226 869,35 € | 164 158,33 € | 4 253 964,67 € |
| Année 12 | 235 524,71 € | 155 502,97 € | 4 018 439,96 € |
| Année 13 | 244 510,32 € | 146 517,36 € | 3 773 929,64 € |
| Année 14 | 253 838,67 € | 137 189,01 € | 3 520 090,97 € |
| Année 15 | 263 522,96 € | 127 504,72 € | 3 256 568,01 € |
| Année 16 | 273 576,69 € | 117 450,99 € | 2 982 991,32 € |
| Année 17 | 284 013,99 € | 107 013,69 € | 2 698 977,33 € |
| Année 18 | 294 849,52 € | 96 178,16 € | 2 404 127,81 € |
| Année 19 | 306 098,38 € | 84 929,30 € | 2 098 029,43 € |
| Année 20 | 317 776,45 € | 73 251,23 € | 1 780 252,98 € |
| Année 21 | 329 900,00 € | 61 127,68 € | 1 450 352,98 € |
| Année 22 | 342 486,13 € | 48 541,55 € | 1 107 866,85 € |
| Année 23 | 355 552,42 € | 35 475,26 € | 752 314,43 € |
| Année 24 | 369 117,20 € | 21 910,48 € | 383 197,23 € |
| Année 25 | 383 197,23 € | 7 828,18 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 338 000 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 93 102 €.