Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 360 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 37 476,41 € | 37 476,41 € |
| Salaire net mensuel minimum | 113 565 € / mois | 107 075 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 508 800 € | 6 868 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 159 000 € | 6 519 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 360 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 76 520 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 95 800 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 360 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 219 343,98 € | 230 372,94 € | 6 140 656,02 € |
| Année 2 | 227 553,38 € | 222 163,54 € | 5 913 102,64 € |
| Année 3 | 236 070,03 € | 213 646,89 € | 5 677 032,61 € |
| Année 4 | 244 905,46 € | 204 811,46 € | 5 432 127,15 € |
| Année 5 | 254 071,55 € | 195 645,37 € | 5 178 055,60 € |
| Année 6 | 263 580,68 € | 186 136,24 € | 4 914 474,92 € |
| Année 7 | 273 445,77 € | 176 271,15 € | 4 641 029,15 € |
| Année 8 | 283 680,03 € | 166 036,89 € | 4 357 349,12 € |
| Année 9 | 294 297,34 € | 155 419,58 € | 4 063 051,78 € |
| Année 10 | 305 312,05 € | 144 404,87 € | 3 757 739,73 € |
| Année 11 | 316 738,98 € | 132 977,94 € | 3 441 000,75 € |
| Année 12 | 328 593,60 € | 121 123,32 € | 3 112 407,15 € |
| Année 13 | 340 891,89 € | 108 825,03 € | 2 771 515,26 € |
| Année 14 | 353 650,51 € | 96 066,41 € | 2 417 864,75 € |
| Année 15 | 366 886,61 € | 82 830,31 € | 2 050 978,14 € |
| Année 16 | 380 618,08 € | 69 098,84 € | 1 670 360,06 € |
| Année 17 | 394 863,52 € | 54 853,40 € | 1 275 496,54 € |
| Année 18 | 409 642,11 € | 40 074,81 € | 865 854,43 € |
| Année 19 | 424 973,81 € | 24 743,11 € | 440 880,62 € |
| Année 20 | 440 880,62 € | 8 837,57 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 360 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 636 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.