Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 435 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 37 921,30 € | 37 921,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 114 913 € / mois | 108 347 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 514 840 € | 6 950 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 160 888 € | 6 596 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 435 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 77 426 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 96 933 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 435 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 221 947,89 € | 233 107,71 € | 6 213 552,11 € |
| Année 2 | 230 254,74 € | 224 800,86 € | 5 983 297,37 € |
| Année 3 | 238 872,52 € | 216 183,08 € | 5 744 424,85 € |
| Année 4 | 247 812,80 € | 207 242,80 € | 5 496 612,05 € |
| Année 5 | 257 087,72 € | 197 967,88 € | 5 239 524,33 € |
| Année 6 | 266 709,75 € | 188 345,85 € | 4 972 814,58 € |
| Année 7 | 276 691,93 € | 178 363,67 € | 4 696 122,65 € |
| Année 8 | 287 047,70 € | 168 007,90 € | 4 409 074,95 € |
| Année 9 | 297 791,06 € | 157 264,54 € | 4 111 283,89 € |
| Année 10 | 308 936,50 € | 146 119,10 € | 3 802 347,39 € |
| Année 11 | 320 499,10 € | 134 556,50 € | 3 481 848,29 € |
| Année 12 | 332 494,45 € | 122 561,15 € | 3 149 353,84 € |
| Année 13 | 344 938,76 € | 110 116,84 € | 2 804 415,08 € |
| Année 14 | 357 848,80 € | 97 206,80 € | 2 446 566,28 € |
| Année 15 | 371 242,04 € | 83 813,56 € | 2 075 324,24 € |
| Année 16 | 385 136,55 € | 69 919,05 € | 1 690 187,69 € |
| Année 17 | 399 551,08 € | 55 504,52 € | 1 290 636,61 € |
| Année 18 | 414 505,11 € | 40 550,49 € | 876 131,50 € |
| Année 19 | 430 018,83 € | 25 036,77 € | 446 112,67 € |
| Année 20 | 446 112,67 € | 8 942,43 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 435 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 643 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 77 226 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 108 347 €.