Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 442 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 37 962,55 € | 37 962,55 € |
| Salaire net mensuel minimum | 115 038 € / mois | 108 464 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 515 400 € | 6 957 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 161 063 € | 6 603 563 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 442 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 77 510 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 97 038 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 442 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 222 189,34 € | 233 361,26 € | 6 220 310,66 € |
| Année 2 | 230 505,23 € | 225 045,37 € | 5 989 805,43 € |
| Année 3 | 239 132,36 € | 216 418,24 € | 5 750 673,07 € |
| Année 4 | 248 082,39 € | 207 468,21 € | 5 502 590,68 € |
| Année 5 | 257 367,39 € | 198 183,21 € | 5 245 223,29 € |
| Année 6 | 266 999,91 € | 188 550,69 € | 4 978 223,38 € |
| Année 7 | 276 992,93 € | 178 557,67 € | 4 701 230,45 € |
| Année 8 | 287 359,97 € | 168 190,63 € | 4 413 870,48 € |
| Année 9 | 298 115,04 € | 157 435,56 € | 4 115 755,44 € |
| Année 10 | 309 272,57 € | 146 278,03 € | 3 806 482,87 € |
| Année 11 | 320 847,77 € | 134 702,83 € | 3 485 635,10 € |
| Année 12 | 332 856,15 € | 122 694,45 € | 3 152 778,95 € |
| Année 13 | 345 313,99 € | 110 236,61 € | 2 807 464,96 € |
| Année 14 | 358 238,08 € | 97 312,52 € | 2 449 226,88 € |
| Année 15 | 371 645,89 € | 83 904,71 € | 2 077 580,99 € |
| Année 16 | 385 555,50 € | 69 995,10 € | 1 692 025,49 € |
| Année 17 | 399 985,73 € | 55 564,87 € | 1 292 039,76 € |
| Année 18 | 414 956,04 € | 40 594,56 € | 877 083,72 € |
| Année 19 | 430 486,62 € | 25 063,98 € | 446 597,10 € |
| Année 20 | 446 597,10 € | 8 952,12 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 442 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 108 464 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 515 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 161 063 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 644 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.