Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 445 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 138,33 € | 33 138,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 100 419 € / mois | 94 681 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 515 640 € | 6 961 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 161 138 € | 6 606 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 445 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 77 546 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 97 083 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 445 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 158 662,28 € | 238 997,68 € | 6 286 837,72 € |
| Année 2 | 164 715,43 € | 232 944,53 € | 6 122 122,29 € |
| Année 3 | 170 999,55 € | 226 660,41 € | 5 951 122,74 € |
| Année 4 | 177 523,42 € | 220 136,54 € | 5 773 599,32 € |
| Année 5 | 184 296,18 € | 213 363,78 € | 5 589 303,14 € |
| Année 6 | 191 327,29 € | 206 332,67 € | 5 397 975,85 € |
| Année 7 | 198 626,68 € | 199 033,28 € | 5 199 349,17 € |
| Année 8 | 206 204,55 € | 191 455,41 € | 4 993 144,62 € |
| Année 9 | 214 071,53 € | 183 588,43 € | 4 779 073,09 € |
| Année 10 | 222 238,62 € | 175 421,34 € | 4 556 834,47 € |
| Année 11 | 230 717,32 € | 166 942,64 € | 4 326 117,15 € |
| Année 12 | 239 519,48 € | 158 140,48 € | 4 086 597,67 € |
| Année 13 | 248 657,45 € | 149 002,51 € | 3 837 940,22 € |
| Année 14 | 258 144,06 € | 139 515,90 € | 3 579 796,16 € |
| Année 15 | 267 992,61 € | 129 667,35 € | 3 311 803,55 € |
| Année 16 | 278 216,85 € | 119 443,11 € | 3 033 586,70 € |
| Année 17 | 288 831,19 € | 108 828,77 € | 2 744 755,51 € |
| Année 18 | 299 850,45 € | 97 809,51 € | 2 444 905,06 € |
| Année 19 | 311 290,14 € | 86 369,82 € | 2 133 614,92 € |
| Année 20 | 323 166,26 € | 74 493,70 € | 1 810 448,66 € |
| Année 21 | 335 495,50 € | 62 164,46 € | 1 474 953,16 € |
| Année 22 | 348 295,08 € | 49 364,88 € | 1 126 658,08 € |
| Année 23 | 361 582,98 € | 36 076,98 € | 765 075,10 € |
| Année 24 | 375 377,84 € | 22 282,12 € | 389 697,26 € |
| Année 25 | 389 697,26 € | 7 960,96 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 445 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 94 681 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.