Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 474 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 661,42 € | 31 661,42 € |
| Salaire net mensuel minimum | 95 944 € / mois | 90 461 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 517 960 € | 6 992 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 161 863 € | 6 636 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 474 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 77 894 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 97 518 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 474 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 110 111,64 € | 269 825,40 € | 6 364 388,36 € |
| Année 2 | 114 826,40 € | 265 110,64 € | 6 249 561,96 € |
| Année 3 | 119 743,06 € | 260 193,98 € | 6 129 818,90 € |
| Année 4 | 124 870,20 € | 255 066,84 € | 6 004 948,70 € |
| Année 5 | 130 216,88 € | 249 720,16 € | 5 874 731,82 € |
| Année 6 | 135 792,52 € | 244 144,52 € | 5 738 939,30 € |
| Année 7 | 141 606,90 € | 238 330,14 € | 5 597 332,40 € |
| Année 8 | 147 670,21 € | 232 266,83 € | 5 449 662,19 € |
| Année 9 | 153 993,17 € | 225 943,87 € | 5 295 669,02 € |
| Année 10 | 160 586,85 € | 219 350,19 € | 5 135 082,17 € |
| Année 11 | 167 462,84 € | 212 474,20 € | 4 967 619,33 € |
| Année 12 | 174 633,27 € | 205 303,77 € | 4 792 986,06 € |
| Année 13 | 182 110,72 € | 197 826,32 € | 4 610 875,34 € |
| Année 14 | 189 908,33 € | 190 028,71 € | 4 420 967,01 € |
| Année 15 | 198 039,84 € | 181 897,20 € | 4 222 927,17 € |
| Année 16 | 206 519,51 € | 173 417,53 € | 4 016 407,66 € |
| Année 17 | 215 362,28 € | 164 574,76 € | 3 801 045,38 € |
| Année 18 | 224 583,63 € | 155 353,41 € | 3 576 461,75 € |
| Année 19 | 234 199,87 € | 145 737,17 € | 3 342 261,88 € |
| Année 20 | 244 227,82 € | 135 709,22 € | 3 098 034,06 € |
| Année 21 | 254 685,18 € | 125 251,86 € | 2 843 348,88 € |
| Année 22 | 265 590,29 € | 114 346,75 € | 2 577 758,59 € |
| Année 23 | 276 962,34 € | 102 974,70 € | 2 300 796,25 € |
| Année 24 | 288 821,30 € | 91 115,74 € | 2 011 974,95 € |
| Année 25 | 301 188,09 € | 78 748,95 € | 1 710 786,86 € |
| Année 26 | 314 084,34 € | 65 852,70 € | 1 396 702,52 € |
| Année 27 | 327 532,82 € | 52 404,22 € | 1 069 169,70 € |
| Année 28 | 341 557,12 € | 38 379,92 € | 727 612,58 € |
| Année 29 | 356 181,92 € | 23 755,12 € | 371 430,66 € |
| Année 30 | 371 430,66 € | 8 504,13 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 474 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 517 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 161 863 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 90 461 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.