Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 518 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 38 410,38 € | 38 410,38 € |
| Salaire net mensuel minimum | 116 395 € / mois | 109 744 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 521 480 € | 7 039 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 162 963 € | 6 681 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 518 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 78 422 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 98 178 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 518 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 224 810,41 € | 236 114,15 € | 6 293 689,59 € |
| Année 2 | 233 224,42 € | 227 700,14 € | 6 060 465,17 € |
| Année 3 | 241 953,30 € | 218 971,26 € | 5 818 511,87 € |
| Année 4 | 251 008,91 € | 209 915,65 € | 5 567 502,96 € |
| Année 5 | 260 403,44 € | 200 521,12 € | 5 307 099,52 € |
| Année 6 | 270 149,59 € | 190 774,97 € | 5 036 949,93 € |
| Année 7 | 280 260,49 € | 180 664,07 € | 4 756 689,44 € |
| Année 8 | 290 749,84 € | 170 174,72 € | 4 465 939,60 € |
| Année 9 | 301 631,76 € | 159 292,80 € | 4 164 307,84 € |
| Année 10 | 312 920,95 € | 148 003,61 € | 3 851 386,89 € |
| Année 11 | 324 632,67 € | 136 291,89 € | 3 526 754,22 € |
| Année 12 | 336 782,73 € | 124 141,83 € | 3 189 971,49 € |
| Année 13 | 349 387,52 € | 111 537,04 € | 2 840 583,97 € |
| Année 14 | 362 464,09 € | 98 460,47 € | 2 478 119,88 € |
| Année 15 | 376 030,05 € | 84 894,51 € | 2 102 089,83 € |
| Année 16 | 390 103,76 € | 70 820,80 € | 1 711 986,07 € |
| Année 17 | 404 704,20 € | 56 220,36 € | 1 307 281,87 € |
| Année 18 | 419 851,10 € | 41 073,46 € | 887 430,77 € |
| Année 19 | 435 564,89 € | 25 359,67 € | 451 865,88 € |
| Année 20 | 451 865,88 € | 9 057,74 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 518 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 651 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 521 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 162 963 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 109 744 €.