Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 520 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 521,35 € | 33 521,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 101 580 € / mois | 95 775 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 521 600 € | 7 041 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 163 000 € | 6 683 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 520 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 78 440 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 98 200 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 520 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 160 496,08 € | 241 760,12 € | 6 359 503,92 € |
| Année 2 | 166 619,21 € | 235 636,99 € | 6 192 884,71 € |
| Année 3 | 172 975,94 € | 229 280,26 € | 6 019 908,77 € |
| Année 4 | 179 575,21 € | 222 680,99 € | 5 840 333,56 € |
| Année 5 | 186 426,22 € | 215 829,98 € | 5 653 907,34 € |
| Année 6 | 193 538,63 € | 208 717,57 € | 5 460 368,71 € |
| Année 7 | 200 922,38 € | 201 333,82 € | 5 259 446,33 € |
| Année 8 | 208 587,83 € | 193 668,37 € | 5 050 858,50 € |
| Année 9 | 216 545,73 € | 185 710,47 € | 4 834 312,77 € |
| Année 10 | 224 807,23 € | 177 448,97 € | 4 609 505,54 € |
| Année 11 | 233 383,90 € | 168 872,30 € | 4 376 121,64 € |
| Année 12 | 242 287,82 € | 159 968,38 € | 4 133 833,82 € |
| Année 13 | 251 531,41 € | 150 724,79 € | 3 882 302,41 € |
| Année 14 | 261 127,66 € | 141 128,54 € | 3 621 174,75 € |
| Année 15 | 271 090,00 € | 131 166,20 € | 3 350 084,75 € |
| Année 16 | 281 432,47 € | 120 823,73 € | 3 068 652,28 € |
| Année 17 | 292 169,44 € | 110 086,76 € | 2 776 482,84 € |
| Année 18 | 303 316,09 € | 98 940,11 € | 2 473 166,75 € |
| Année 19 | 314 888,01 € | 87 368,19 € | 2 158 278,74 € |
| Année 20 | 326 901,39 € | 75 354,81 € | 1 831 377,35 € |
| Année 21 | 339 373,10 € | 62 883,10 € | 1 492 004,25 € |
| Année 22 | 352 320,61 € | 49 935,59 € | 1 139 683,64 € |
| Année 23 | 365 762,11 € | 36 494,09 € | 773 921,53 € |
| Année 24 | 379 716,40 € | 22 539,80 € | 394 205,13 € |
| Année 25 | 394 205,13 € | 8 053,14 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 520 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 521 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 163 000 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 95 775 €.