Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 530 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 38 481,09 € | 38 481,09 € |
| Salaire net mensuel minimum | 116 609 € / mois | 109 946 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 522 440 € | 7 052 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 163 263 € | 6 693 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 530 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 78 566 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 98 358 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 530 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 225 224,26 € | 236 548,82 € | 6 305 275,74 € |
| Année 2 | 233 653,74 € | 228 119,34 € | 6 071 622,00 € |
| Année 3 | 242 398,74 € | 219 374,34 € | 5 829 223,26 € |
| Année 4 | 251 471,00 € | 210 302,08 € | 5 577 752,26 € |
| Année 5 | 260 882,83 € | 200 890,25 € | 5 316 869,43 € |
| Année 6 | 270 646,90 € | 191 126,18 € | 5 046 222,53 € |
| Année 7 | 280 776,46 € | 180 996,62 € | 4 765 446,07 € |
| Année 8 | 291 285,08 € | 170 488,00 € | 4 474 160,99 € |
| Année 9 | 302 187,03 € | 159 586,05 € | 4 171 973,96 € |
| Année 10 | 313 497,02 € | 148 276,06 € | 3 858 476,94 € |
| Année 11 | 325 230,29 € | 136 542,79 € | 3 533 246,65 € |
| Année 12 | 337 402,71 € | 124 370,37 € | 3 195 843,94 € |
| Année 13 | 350 030,71 € | 111 742,37 € | 2 845 813,23 € |
| Année 14 | 363 131,33 € | 98 641,75 € | 2 482 681,90 € |
| Année 15 | 376 722,28 € | 85 050,80 € | 2 105 959,62 € |
| Année 16 | 390 821,89 € | 70 951,19 € | 1 715 137,73 € |
| Année 17 | 405 449,21 € | 56 323,87 € | 1 309 688,52 € |
| Année 18 | 420 624,00 € | 41 149,08 € | 889 064,52 € |
| Année 19 | 436 366,76 € | 25 406,32 € | 452 697,76 € |
| Année 20 | 452 697,76 € | 9 074,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 530 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 109 946 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 653 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 78 366 € pour cette enveloppe de financement.