Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 587 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 38 816,96 € | 38 816,96 € |
| Salaire net mensuel minimum | 117 627 € / mois | 110 906 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 527 000 € | 7 114 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 164 688 € | 6 752 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 587 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 79 250 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 99 213 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 587 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 227 190,03 € | 238 613,49 € | 6 360 309,97 € |
| Année 2 | 235 693,11 € | 230 110,41 € | 6 124 616,86 € |
| Année 3 | 244 514,39 € | 221 289,13 € | 5 880 102,47 € |
| Année 4 | 253 665,87 € | 212 137,65 € | 5 626 436,60 € |
| Année 5 | 263 159,83 € | 202 643,69 € | 5 363 276,77 € |
| Année 6 | 273 009,15 € | 192 794,37 € | 5 090 267,62 € |
| Année 7 | 283 227,07 € | 182 576,45 € | 4 807 040,55 € |
| Année 8 | 293 827,45 € | 171 976,07 € | 4 513 213,10 € |
| Année 9 | 304 824,54 € | 160 978,98 € | 4 208 388,56 € |
| Année 10 | 316 233,23 € | 149 570,29 € | 3 892 155,33 € |
| Année 11 | 328 068,94 € | 137 734,58 € | 3 564 086,39 € |
| Année 12 | 340 347,60 € | 125 455,92 € | 3 223 738,79 € |
| Année 13 | 353 085,79 € | 112 717,73 € | 2 870 653,00 € |
| Année 14 | 366 300,77 € | 99 502,75 € | 2 504 352,23 € |
| Année 15 | 380 010,34 € | 85 793,18 € | 2 124 341,89 € |
| Année 16 | 394 233,03 € | 71 570,49 € | 1 730 108,86 € |
| Année 17 | 408 988,00 € | 56 815,52 € | 1 321 120,86 € |
| Année 18 | 424 295,25 € | 41 508,27 € | 896 825,61 € |
| Année 19 | 440 175,37 € | 25 628,15 € | 456 650,24 € |
| Année 20 | 456 650,24 € | 9 153,66 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 587 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 658 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 79 050 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.