Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 593 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 38 852,32 € | 38 852,32 € |
| Salaire net mensuel minimum | 117 734 € / mois | 111 007 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 527 480 € | 7 120 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 164 838 € | 6 758 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 593 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 79 322 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 99 303 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 593 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 227 397,03 € | 238 830,81 € | 6 366 102,97 € |
| Année 2 | 235 907,83 € | 230 320,01 € | 6 130 195,14 € |
| Année 3 | 244 737,18 € | 221 490,66 € | 5 885 457,96 € |
| Année 4 | 253 896,97 € | 212 330,87 € | 5 631 560,99 € |
| Année 5 | 263 399,60 € | 202 828,24 € | 5 368 161,39 € |
| Année 6 | 273 257,87 € | 192 969,97 € | 5 094 903,52 € |
| Année 7 | 283 485,10 € | 182 742,74 € | 4 811 418,42 € |
| Année 8 | 294 095,16 € | 172 132,68 € | 4 517 323,26 € |
| Année 9 | 305 102,26 € | 161 125,58 € | 4 212 221,00 € |
| Année 10 | 316 521,36 € | 149 706,48 € | 3 895 699,64 € |
| Année 11 | 328 367,83 € | 137 860,01 € | 3 567 331,81 € |
| Année 12 | 340 657,68 € | 125 570,16 € | 3 226 674,13 € |
| Année 13 | 353 407,50 € | 112 820,34 € | 2 873 266,63 € |
| Année 14 | 366 634,48 € | 99 593,36 € | 2 506 632,15 € |
| Année 15 | 380 356,56 € | 85 871,28 € | 2 126 275,59 € |
| Année 16 | 394 592,19 € | 71 635,65 € | 1 731 683,40 € |
| Année 17 | 409 360,63 € | 56 867,21 € | 1 322 322,77 € |
| Année 18 | 424 681,82 € | 41 546,02 € | 897 640,95 € |
| Année 19 | 440 576,41 € | 25 651,43 € | 457 064,54 € |
| Année 20 | 457 064,54 € | 9 161,95 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 593 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 79 122 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 111 007 €.