Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 608 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 976,36 € | 33 976,36 € |
| Salaire net mensuel minimum | 102 959 € / mois | 97 075 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 528 680 € | 7 137 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 165 213 € | 6 773 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 608 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 79 502 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 99 528 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 608 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 162 674,64 € | 245 041,68 € | 6 445 825,36 € |
| Année 2 | 168 880,88 € | 238 835,44 € | 6 276 944,48 € |
| Année 3 | 175 323,89 € | 232 392,43 € | 6 101 620,59 € |
| Année 4 | 182 012,76 € | 225 703,56 € | 5 919 607,83 € |
| Année 5 | 188 956,76 € | 218 759,56 € | 5 730 651,07 € |
| Année 6 | 196 165,72 € | 211 550,60 € | 5 534 485,35 € |
| Année 7 | 203 649,69 € | 204 066,63 € | 5 330 835,66 € |
| Année 8 | 211 419,19 € | 196 297,13 € | 5 119 416,47 € |
| Année 9 | 219 485,10 € | 188 231,22 € | 4 899 931,37 € |
| Année 10 | 227 858,74 € | 179 857,58 € | 4 672 072,63 € |
| Année 11 | 236 551,83 € | 171 164,49 € | 4 435 520,80 € |
| Année 12 | 245 576,62 € | 162 139,70 € | 4 189 944,18 € |
| Année 13 | 254 945,67 € | 152 770,65 € | 3 934 998,51 € |
| Année 14 | 264 672,19 € | 143 044,13 € | 3 670 326,32 € |
| Année 15 | 274 769,76 € | 132 946,56 € | 3 395 556,56 € |
| Année 16 | 285 252,59 € | 122 463,73 € | 3 110 303,97 € |
| Année 17 | 296 135,34 € | 111 580,98 € | 2 814 168,63 € |
| Année 18 | 307 433,28 € | 100 283,04 € | 2 506 735,35 € |
| Année 19 | 319 162,28 € | 88 554,04 € | 2 187 573,07 € |
| Année 20 | 331 338,72 € | 76 377,60 € | 1 856 234,35 € |
| Année 21 | 343 979,73 € | 63 736,59 € | 1 512 254,62 € |
| Année 22 | 357 103,00 € | 50 613,32 € | 1 155 151,62 € |
| Année 23 | 370 726,93 € | 36 989,39 € | 784 424,69 € |
| Année 24 | 384 870,63 € | 22 845,69 € | 399 554,06 € |
| Année 25 | 399 554,06 € | 8 162,38 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 608 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 97 075 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 660 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.