Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 658 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 233,43 € | 34 233,43 € |
| Salaire net mensuel minimum | 103 738 € / mois | 97 810 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 532 680 € | 7 191 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 166 463 € | 6 824 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 658 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 80 102 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 100 278 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 658 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 163 905,50 € | 246 895,66 € | 6 494 594,50 € |
| Année 2 | 170 158,71 € | 240 642,45 € | 6 324 435,79 € |
| Année 3 | 176 650,46 € | 234 150,70 € | 6 147 785,33 € |
| Année 4 | 183 389,90 € | 227 411,26 € | 5 964 395,43 € |
| Année 5 | 190 386,47 € | 220 414,69 € | 5 774 008,96 € |
| Année 6 | 197 649,96 € | 213 151,20 € | 5 576 359,00 € |
| Année 7 | 205 190,58 € | 205 610,58 € | 5 371 168,42 € |
| Année 8 | 213 018,86 € | 197 782,30 € | 5 158 149,56 € |
| Année 9 | 221 145,79 € | 189 655,37 € | 4 937 003,77 € |
| Année 10 | 229 582,79 € | 181 218,37 € | 4 707 420,98 € |
| Année 11 | 238 341,68 € | 172 459,48 € | 4 469 079,30 € |
| Année 12 | 247 434,72 € | 163 366,44 € | 4 221 644,58 € |
| Année 13 | 256 874,68 € | 153 926,48 € | 3 964 769,90 € |
| Année 14 | 266 674,77 € | 144 126,39 € | 3 698 095,13 € |
| Année 15 | 276 848,75 € | 133 952,41 € | 3 421 246,38 € |
| Année 16 | 287 410,90 € | 123 390,26 € | 3 133 835,48 € |
| Année 17 | 298 375,99 € | 112 425,17 € | 2 835 459,49 € |
| Année 18 | 309 759,45 € | 101 041,71 € | 2 525 700,04 € |
| Année 19 | 321 577,15 € | 89 224,01 € | 2 204 122,89 € |
| Année 20 | 333 845,74 € | 76 955,42 € | 1 870 277,15 € |
| Année 21 | 346 582,37 € | 64 218,79 € | 1 523 694,78 € |
| Année 22 | 359 804,95 € | 50 996,21 € | 1 163 889,83 € |
| Année 23 | 373 531,97 € | 37 269,19 € | 790 357,86 € |
| Année 24 | 387 782,70 € | 23 018,46 € | 402 575,16 € |
| Année 25 | 402 575,16 € | 8 224,06 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 658 500 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 97 810 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 665 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.