Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 624 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 39 034,98 € | 39 034,98 € |
| Salaire net mensuel minimum | 118 288 € / mois | 111 529 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 529 960 € | 7 154 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 165 613 € | 6 790 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 624 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 79 694 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 99 768 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 624 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 228 466,07 € | 239 953,69 € | 6 396 033,93 € |
| Année 2 | 237 016,86 € | 231 402,90 € | 6 159 017,07 € |
| Année 3 | 245 887,72 € | 222 532,04 € | 5 913 129,35 € |
| Année 4 | 255 090,60 € | 213 329,16 € | 5 658 038,75 € |
| Année 5 | 264 637,87 € | 203 781,89 € | 5 393 400,88 € |
| Année 6 | 274 542,52 € | 193 877,24 € | 5 118 858,36 € |
| Année 7 | 284 817,84 € | 183 601,92 € | 4 834 040,52 € |
| Année 8 | 295 477,73 € | 172 942,03 € | 4 538 562,79 € |
| Année 9 | 306 536,60 € | 161 883,16 € | 4 232 026,19 € |
| Année 10 | 318 009,37 € | 150 410,39 € | 3 914 016,82 € |
| Année 11 | 329 911,55 € | 138 508,21 € | 3 584 105,27 € |
| Année 12 | 342 259,15 € | 126 160,61 € | 3 241 846,12 € |
| Année 13 | 355 068,92 € | 113 350,84 € | 2 886 777,20 € |
| Année 14 | 368 358,13 € | 100 061,63 € | 2 518 419,07 € |
| Année 15 | 382 144,69 € | 86 275,07 € | 2 136 274,38 € |
| Année 16 | 396 447,26 € | 71 972,50 € | 1 739 827,12 € |
| Année 17 | 411 285,13 € | 57 134,63 € | 1 328 541,99 € |
| Année 18 | 426 678,30 € | 41 741,46 € | 901 863,69 € |
| Année 19 | 442 647,63 € | 25 772,13 € | 459 216,06 € |
| Année 20 | 459 216,06 € | 9 205,09 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 624 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 529 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 165 613 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 79 494 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 111 529 €.