Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 633 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 55 849,95 € | 55 849,95 € |
| Salaire net mensuel minimum | 169 242 € / mois | 159 571 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 530 680 € | 7 164 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 165 838 € | 6 799 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 633 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 79 802 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 99 903 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 6 633 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 458 182,66 € | 212 016,74 € | 6 175 317,34 € |
| Année 2 | 473 533,51 € | 196 665,89 € | 5 701 783,83 € |
| Année 3 | 489 398,64 € | 180 800,76 € | 5 212 385,19 € |
| Année 4 | 505 795,32 € | 164 404,08 € | 4 706 589,87 € |
| Année 5 | 522 741,34 € | 147 458,06 € | 4 183 848,53 € |
| Année 6 | 540 255,13 € | 129 944,27 € | 3 643 593,40 € |
| Année 7 | 558 355,71 € | 111 843,69 € | 3 085 237,69 € |
| Année 8 | 577 062,70 € | 93 136,70 € | 2 508 174,99 € |
| Année 9 | 596 396,46 € | 73 802,94 € | 1 911 778,53 € |
| Année 10 | 616 377,97 € | 53 821,43 € | 1 295 400,56 € |
| Année 11 | 637 028,93 € | 33 170,47 € | 658 371,63 € |
| Année 12 | 658 371,63 € | 11 827,64 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 633 500 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 530 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 165 838 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 663 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 159 571 €.