Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 635 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 39 099,80 € | 39 099,80 € |
| Salaire net mensuel minimum | 118 484 € / mois | 111 714 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 530 840 € | 7 166 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 165 888 € | 6 801 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 635 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 79 826 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 99 933 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 635 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 228 845,46 € | 240 352,14 € | 6 406 654,54 € |
| Année 2 | 237 410,48 € | 231 787,12 € | 6 169 244,06 € |
| Année 3 | 246 296,06 € | 222 901,54 € | 5 922 948,00 € |
| Année 4 | 255 514,21 € | 213 683,39 € | 5 667 433,79 € |
| Année 5 | 265 077,35 € | 204 120,25 € | 5 402 356,44 € |
| Année 6 | 274 998,43 € | 194 199,17 € | 5 127 358,01 € |
| Année 7 | 285 290,81 € | 183 906,79 € | 4 842 067,20 € |
| Année 8 | 295 968,40 € | 173 229,20 € | 4 546 098,80 € |
| Année 9 | 307 045,64 € | 162 151,96 € | 4 239 053,16 € |
| Année 10 | 318 537,45 € | 150 660,15 € | 3 920 515,71 € |
| Année 11 | 330 459,41 € | 138 738,19 € | 3 590 056,30 € |
| Année 12 | 342 827,53 € | 126 370,07 € | 3 247 228,77 € |
| Année 13 | 355 658,56 € | 113 539,04 € | 2 891 570,21 € |
| Année 14 | 368 969,83 € | 100 227,77 € | 2 522 600,38 € |
| Année 15 | 382 779,29 € | 86 418,31 € | 2 139 821,09 € |
| Année 16 | 397 105,59 € | 72 092,01 € | 1 742 715,50 € |
| Année 17 | 411 968,09 € | 57 229,51 € | 1 330 747,41 € |
| Année 18 | 427 386,85 € | 41 810,75 € | 903 360,56 € |
| Année 19 | 443 382,69 € | 25 814,91 € | 459 977,87 € |
| Année 20 | 459 977,87 € | 9 220,38 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 635 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 530 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 165 888 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 663 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 111 714 €.