Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 645 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 55 946,77 € | 55 946,77 € |
| Salaire net mensuel minimum | 169 536 € / mois | 159 848 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 531 600 € | 7 176 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 166 125 € | 6 811 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 645 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 79 940 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 100 075 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 6 645 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 458 976,97 € | 212 384,27 € | 6 186 023,03 € |
| Année 2 | 474 354,40 € | 197 006,84 € | 5 711 668,63 € |
| Année 3 | 490 247,05 € | 181 114,19 € | 5 221 421,58 € |
| Année 4 | 506 672,15 € | 164 689,09 € | 4 714 749,43 € |
| Année 5 | 523 647,56 € | 147 713,68 € | 4 191 101,87 € |
| Année 6 | 541 191,70 € | 130 169,54 € | 3 649 910,17 € |
| Année 7 | 559 323,64 € | 112 037,60 € | 3 090 586,53 € |
| Année 8 | 578 063,08 € | 93 298,16 € | 2 512 523,45 € |
| Année 9 | 597 430,33 € | 73 930,91 € | 1 915 093,12 € |
| Année 10 | 617 446,48 € | 53 914,76 € | 1 297 646,64 € |
| Année 11 | 638 133,24 € | 33 228,00 € | 659 513,40 € |
| Année 12 | 659 513,40 € | 11 848,15 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 645 000 € sur 12 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 664 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 79 740 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.