Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 664 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 264,27 € | 34 264,27 € |
| Salaire net mensuel minimum | 103 831 € / mois | 97 898 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 533 160 € | 7 197 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 166 613 € | 6 831 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 664 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 80 174 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 100 368 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 664 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 164 053,09 € | 247 118,15 € | 6 500 446,91 € |
| Année 2 | 170 311,91 € | 240 859,33 € | 6 330 135,00 € |
| Année 3 | 176 809,57 € | 234 361,67 € | 6 153 325,43 € |
| Année 4 | 183 555,05 € | 227 616,19 € | 5 969 770,38 € |
| Année 5 | 190 557,92 € | 220 613,32 € | 5 779 212,46 € |
| Année 6 | 197 827,96 € | 213 343,28 € | 5 581 384,50 € |
| Année 7 | 205 375,34 € | 205 795,90 € | 5 376 009,16 € |
| Année 8 | 213 210,67 € | 197 960,57 € | 5 162 798,49 € |
| Année 9 | 221 344,95 € | 189 826,29 € | 4 941 453,54 € |
| Année 10 | 229 789,54 € | 181 381,70 € | 4 711 664,00 € |
| Année 11 | 238 556,29 € | 172 614,95 € | 4 473 107,71 € |
| Année 12 | 247 657,53 € | 163 513,71 € | 4 225 450,18 € |
| Année 13 | 257 106,00 € | 154 065,24 € | 3 968 344,18 € |
| Année 14 | 266 914,93 € | 144 256,31 € | 3 701 429,25 € |
| Année 15 | 277 098,06 € | 134 073,18 € | 3 424 331,19 € |
| Année 16 | 287 669,74 € | 123 501,50 € | 3 136 661,45 € |
| Année 17 | 298 644,70 € | 112 526,54 € | 2 838 016,75 € |
| Année 18 | 310 038,38 € | 101 132,86 € | 2 527 978,37 € |
| Année 19 | 321 866,75 € | 89 304,49 € | 2 206 111,62 € |
| Année 20 | 334 146,38 € | 77 024,86 € | 1 871 965,24 € |
| Année 21 | 346 894,51 € | 64 276,73 € | 1 525 070,73 € |
| Année 22 | 360 128,97 € | 51 042,27 € | 1 164 941,76 € |
| Année 23 | 373 868,34 € | 37 302,90 € | 791 073,42 € |
| Année 24 | 388 131,92 € | 23 039,32 € | 402 941,50 € |
| Année 25 | 402 941,50 € | 8 231,59 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 664 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 666 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 97 898 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.