Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 714 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 39 565,31 € | 39 565,31 € |
| Salaire net mensuel minimum | 119 895 € / mois | 113 044 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 537 160 € | 7 251 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 167 863 € | 6 882 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 714 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 80 774 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 101 118 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 714 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 231 570,01 € | 243 213,71 € | 6 482 929,99 € |
| Année 2 | 240 237,01 € | 234 546,71 € | 6 242 692,98 € |
| Année 3 | 249 228,38 € | 225 555,34 € | 5 993 464,60 € |
| Année 4 | 258 556,27 € | 216 227,45 € | 5 734 908,33 € |
| Année 5 | 268 233,28 € | 206 550,44 € | 5 466 675,05 € |
| Année 6 | 278 272,45 € | 196 511,27 € | 5 188 402,60 € |
| Année 7 | 288 687,40 € | 186 096,32 € | 4 899 715,20 € |
| Année 8 | 299 492,12 € | 175 291,60 € | 4 600 223,08 € |
| Année 9 | 310 701,23 € | 164 082,49 € | 4 289 521,85 € |
| Année 10 | 322 329,89 € | 152 453,83 € | 3 967 191,96 € |
| Année 11 | 334 393,74 € | 140 389,98 € | 3 632 798,22 € |
| Année 12 | 346 909,13 € | 127 874,59 € | 3 285 889,09 € |
| Année 13 | 359 892,92 € | 114 890,80 € | 2 925 996,17 € |
| Année 14 | 373 362,67 € | 101 421,05 € | 2 552 633,50 € |
| Année 15 | 387 336,53 € | 87 447,19 € | 2 165 296,97 € |
| Année 16 | 401 833,44 € | 72 950,28 € | 1 763 463,53 € |
| Année 17 | 416 872,87 € | 57 910,85 € | 1 346 590,66 € |
| Année 18 | 432 475,23 € | 42 308,49 € | 914 115,43 € |
| Année 19 | 448 661,49 € | 26 122,23 € | 465 453,94 € |
| Année 20 | 465 453,94 € | 9 330,14 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 714 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 671 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.