Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 725 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 56 624,53 € | 56 624,53 € |
| Salaire net mensuel minimum | 171 589 € / mois | 161 784 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 538 040 € | 7 263 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 168 138 € | 6 893 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 725 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 80 906 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 101 283 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 6 725 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 464 537,19 € | 214 957,17 € | 6 260 962,81 € |
| Année 2 | 480 100,90 € | 199 393,46 € | 5 780 861,91 € |
| Année 3 | 496 186,09 € | 183 308,27 € | 5 284 675,82 € |
| Année 4 | 512 810,14 € | 166 684,22 € | 4 771 865,68 € |
| Année 5 | 529 991,21 € | 149 503,15 € | 4 241 874,47 € |
| Année 6 | 547 747,89 € | 131 746,47 € | 3 694 126,58 € |
| Année 7 | 566 099,50 € | 113 394,86 € | 3 128 027,08 € |
| Année 8 | 585 065,94 € | 94 428,42 € | 2 542 961,14 € |
| Année 9 | 604 667,81 € | 74 826,55 € | 1 938 293,33 € |
| Année 10 | 624 926,46 € | 54 567,90 € | 1 313 366,87 € |
| Année 11 | 645 863,82 € | 33 630,54 € | 667 503,05 € |
| Année 12 | 667 503,05 € | 11 991,69 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 725 500 € sur 12 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 80 706 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 161 784 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 672 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.